银行授信用信总结 第1篇
在紧张忙碌的工作中xx年已经度过，对于存贷款以及我们开展的“整村授信”工作，做一个简单总结，寻找自身的不足之处，以及对新一年的工作做一个计划安排。
筹备组已成立x个多月，筹备期间总行领导多次了解筹备中的具体情况，及时为我们筹备组排忧解难和指导工作。这些都极大的鼓舞了我们整个筹备组员工的工作积极性和士气，有力推动了我们筹备组的业务发展。
存款方面：截止12月末实现存款xx万元，较x月末减少xx万元，未能完成计划增长目标。其中储蓄存款xx万元，较x月末减少xx万元。贷款方面：12月末实现贷款余额xx万元，较x月末增加x万元。
我们筹备组工作中的主要措施是明确任务，早抓落实。根据总行要求的任务目标制定了详细的个人目标计划。要求员工积极营销，任务分配到人。将任务细化分解落实，业绩完成情况以微信和工作会议的形式每天通报，有效的激励了员工的工作热情。
在“整村授信”工作方面，我们筹备组刚刚成立，对新的行政区域不是非常熟悉，办公地点距所属行政区较远。针对上述不利因素，我们筹备组制定了详细的整村授信规划，以国家“乡村振兴”、“普惠金融”为契机对所包片区镇主要领导及各村主要领导逐个进行拜访，并对各户的进行了接触了解以及信息采集工作。截止12月末共走访村庄xx余个，坚持每个镇驻地大集市场宣传。共授办理授信业务x笔授信金额xx万元用信x笔xx万元。精准营销预授信两笔xx万元。我们在下步的工作中还需要不断提高自身的综合素质，要具备丰富、精深的专业知识，包括我行产品、市场营销、客户关系的管理、客户服务知识等，同时还要不断充实员工的金融知识，对当地居民风俗习惯的学习，对社交礼仪的学习，不断搜集多方面的知识和信息，通过丰富的知识积累使员工成为广博知识的杂家，有效提高个人综合素质。作为银行业从业人员，必须具备较强的服务意识和专业的服务能力。“服务”是一个永恒的话题，金融行业本身就是一个服务型行业。服务行业的“服务”没有做到位，服务没有特色，就不可能留住客户只有真正把客户当成“衣食父母”，才能真正的在竞争中处于不败地位。
xx年已过去，在新的一年筹备组将切实按照总行xx年各文件要求，继续维系老客户，逐步拓展新的客户。巩固客户市场，稳步推进业务发展，积极营销存贷款。落实各项考核指标，实行量化管理，把每一项任务落实到人，按量化考核。注重办理业务的时效性，严格控制每笔业务从接触客户到贷款发放的时间。制定详细的.整村授信方案，把每个村落实到客户经理，坚持每天“整村授信”宣传，每天对走访的村庄进行详细汇报。严格执行“整村授信”考核办法，积极接触不同类型的客户，服务好客户；
组织员工熟悉自己的业务产品，明白自己能给客户带来什么。还要通过跟客户的沟通明白客户要什么，明白了客户需求，才能去创造条件满足。在与客户交流的过程中，要不断发掘客户的爱好，兴趣，特长，力争将客户感兴趣的话题，解决客户急需解决的问题，多站在客户的角度考虑问题，让客户感受到我们在切实的为他考虑。建立客户信息档案，深入走访各村庄，确保各项业务无缝隙全覆盖。在注重业务发展的同时我们加强风险防范，并且针对自身存在的问题对症下药，实现更大突破。使支行的各项业务上一个新台阶，为支行开业打下良好的基础。
银行授信用信总结 第2篇
至2014年6月28日，青岛农商银行迎来两周年华诞。短短两年，该行已收获累累硕果：资产规模从937亿元跃至1319亿元；存款余额从807亿元扩大到1160亿元；各项贷款余额从583亿元增加到810亿元；纳税额连续两年稳居全市各金融机构首位；国际业务结算量47亿美元，始终领跑长江以北中小银行等。更获得连续入围英国《银行家》杂志“世界银行1000强”排名（列第723位）、连续上榜“中国服务业500强”（列第295位）和“青岛服务业50强”（列第8位）、被银监会授予“小微金融服务表现突出银行”等多方肯定。此外，全省首家速汇金旗舰店落户、全省首家法人银行电商平台上线、全省首家德国小贷技术支持的“微贷中心”开业等创新业务在该行也各个花开有声。青岛农商银行正加速度向着具有地方特色的一流现代化商业银行大踏步前进。
做“三农”发展的主力银行
作为一家扎根农村市场、服务农村市场，并且依托农村市场发展起来的地方性法人金融机构，青岛农商银行在青岛金融机构中对“三农”的了解最全面、感情最深厚、联系最紧密。改制之后的农商行，始终坚持服务“三农”的市场定位不动摇，不断加强对“三农”的支持力度。截至2014年5月末，该行各项贷款798亿元，较年初增加51亿元，其中，涉农贷款余额亿元，较改制前增长30%，是名副其实的“三农”发展的主力银行。
在全辖区内，该行大力推进农村金融公共服务“村村通”工程，即打造物理网点到镇、自助机具到村、电子银行到户的金融服务体系，搭建全服务、无死角、广覆盖的农村支付结算平台。目前，该行已设立农村金融社区服务点1364处，万台，ATM 626台，已成为山东省第一家网点机构和ATM机具同时覆盖全市乡镇的银行机构，也是全国少数几家自助机具覆盖全市村庄的法人银行机构，真正实现了公里的金融服务圈，使农村居民“足不出村”、“足不出户”就能享受便利的金融服务。
同时，青岛农商银行全面升级信用工程，完善集中评级授信工作模式，将服务渠道由单纯的办理评级授信，扩大到结算、银行卡、储蓄、电子银行、理财投资、代收付、代办保险等全部零售金融服务与产品，全方位地满足农村客户的业务需求。目前，青岛农商银行已完成集中评级授信村庄5340个，评定信用户24万户，授信总额212亿元；农户贷款余额176亿元，惠及全市12万户农民。在“三信”工程的基础上，该行针对家庭农场、专业大户、农业企业和农民专业合作社等新型农业经营主体，建立了“专人负责、专人对接、专人服务、专人跟踪、专人督导”的“五个专”服务模式，搭建“一对一”的服务关系，全力支持新型农业经营主体发展壮大。目前，已实现建档管理家庭农场2050户，支持家庭农场（专业大户）4382户，贷款亿元；支持专业合作社2902家，发放贷款亿元；其中，以专业合作社为承贷主体的22家，贷款金额5680万元。
在“四化同步”的新形势下，青岛农商银行率先推出林权抵押贷款、购置补贴农业机械贷款等服务，并根据市政府要求，制定了农村土地承包经营权、集体建设用地使用权和居民房屋所有权抵押担保融资办法。目前，林权抵押贷款和购置补贴农业机械贷款余额分别达到2562万元和50万元。
做“城乡统筹”的主办银行
作为地方法人银行，青岛农商银行首先紧紧围绕青岛市委、市政府“蓝色跨越”和“城乡统筹”的战略部署，在支持全市重要、重大项目建设，支持新型农村社区建设、城市基础建设、支持蓝色实体经济发展方面，承担责任，发挥优势，做城乡统筹的主办银行。
去年以来，该行积极推进市级重点项目建设，先后向青岛世园集团有限公司、青岛市李沧市政工程建设养护有限公司等五家市重点项目承建单位新增贷款亿元，用于支持世园集团、九水路拓宽改造、出版物和文化产权交易中心等项目建设，储备青岛啤酒文化休闲商务区项目等。为更好支持“蓝色跨越”，2013年，该行在保税区设立国际业务特色支行，积极支持西海岸；积极扶持海洋船舶、海洋化工、海洋运输、海洋渔业等蓝色产业发展。截至目前，该行累计投放“涉蓝”贷款80亿元，并在全市各金融机构中率先开办海域使用权抵押贷款，发放贷款1300万元。
在支持新型农村社区建设上，青岛农商银行通过信贷资金、网点服务、自助机具等多种金融服务，全面对接青岛计划开工建设的302个新型农村社区，取得了明显效果。自201 3年新型农村社区建设以来，青岛农商银行逐一摸底调查了社区建设的金融服务需求变化趋势，明确了金融服务“紧密跟进、全面覆盖”的工作规划，配合新型农村社区建设进展，该行计划改造物理网点110个，新增自助银行60余台，新设农村金融服务社区点320处。同时，该行对于承贷主体合法、担保落实、风险可控的新社区建设资金需求，优先安排、优先审批、优先发放。2013年，青岛农商银行完成了平度市明村镇黄埠社区8670万元的青岛市首笔中心融合型社区信贷授信。截至目前，该行已累计向5个新社区建设项目审批贷款亿元。
2014年，青岛农商银行在莱西创新推出了“诊疗一卡通”新产品，承担起新农合“以卡代证”系统建设的重任。该产品整合了银行卡的存取款、查询、贷款、消费等传统功能，并创新地将农村居民参与新型农村合作医疗的参合信息记录在内，替代纸质的合作医疗证，
2012年6月28日，在美丽的黄海之滨。青岛农商银行应运而生。这家以“服务三农、服务社区、服务中小企业、服务县域经济”为市场定位的青岛本土银行，从60年的农村信用社历史中华丽转身。以青岛当地资产规模最大、服务范围最广、营业网点和从业人员最多的地方法人银行姿态傲然出现在世人面前。
能够实现新农合补贴费用的实时报销。截至目前，该行已在莱西地区发卡60万张，报销5959人次，报销金额3689万兀。
做小微企业的伙伴银行
发展小微金融是青岛农商银行发展的重要战略目标之一。一直以来，青岛农商银行不断扩大对小微企业金融服务的覆盖面，不仅在授信额度和政策上对小微企业有所倾斜，在小微金融服务的创新上更是不遗余力，打造出了小微企业“伙伴银行”的良好品牌形象。截至5月末，该行共对5074家小微企业进行了评级，授信亿元；小微贷款余额亿元，较年初增加亿元，增长，存量和增量均居全市银行机构第一位。
去年下半年，针对发展中的科技型小微企业需要大量资金来转化科技成果，但却缺乏抵质押物、科技成果又难以评估的问题，青岛农商银行创新推出了“鑫科贷”产品，即由科技局、担保公司和银行共同设立风险补偿资金池，并由银行按照一定比例放大授信，支持科技型企业。这一风险共担的融资形式将银行、政府和企业的利益联系在一起，实现了银政企多赢。今年，青岛农商银行又与市南、李沧、城阳、黄岛、莱西等区市进行科技金融合作，共组建科技金融信贷风险准备金池5个，金额共6800万元，协议授信总额亿元。为更好地支持初创期科技型小微企业，青岛农商银行先后在市南、李沧等区市组织了三次科技金融交流会，接洽近100家科技型企业，目前已开展科技金融合作的六家支行均实现科技企业授信“零”突破，通过授信审批的科技企业30家，授信金额达6800万元，已发放贷款3100万元，另有意向客户20家，意向授信金额5900万元。
2014年4月，青岛农商银行又创新性地将小微企业商业信誉与其纳税信誉、税收贡献相关联，推出“税贷通”小微企业融资产品。该行以税务部门提供的企业纳税信用记录为基础，结合企业年纳税额、纳税记录、业务成长性、规模及效益等情况，对于符合业务准入条件的受推荐企业给予一定信用额度的短期授信业务。该产品让“诚信”的小微企业能够凭“纳税信用”轻松地获取银行的“商业信用”，解决了企业抵押难、担保难的融资困境。开辟了以“信”养“信”的小微企业融资新模式。为彻底减轻小微企业的融资负担，配合“税贷通”产品，该行还为企业提供包括贷款融资、外汇业务、中间业务、支付结算、电子银行和存款理财等6大类28个系列的综合金融服务方案。目前，“税贷通”小微贷款产品在城阳区率先试点，首批20户纳税信用A级企业和20户纳税信用良好的企业授信获得授信金额亿元。
在创新产品的同时，青岛农商银行加强与地方政府、商业联合会、地方商会等机构的联系沟通，大力构建银企融资对接平台，实现了小微企业批量化、专业化授信。在过去的一年里，青岛农商银行先后与青岛中德生态园、青岛市慈善总会、美国速汇金公司、崂山区政府、中国联通青岛市分公司、青岛浙商联合会、佳沃（青岛）现代农业有限公司签订战略合作协定，积极开展银政、银会合作，推广小微企业批量营销模式。截至目前，该行通过经信委合作平台接洽技改企业115家，支持82家，授信16亿元；通过工商联合作平台接洽小微企业817家，达成合作意向349家，授信17亿元。该行还与担保公司加强联系，先后与22家担保公司建立了合作关系，由担保公司担保的小企业贷款余额达21亿元。
对小微企业的金融服务，青岛农商银行要求更专业、更细致。2014年6月底，该行首家“微贷中心”在小微企业聚集的城阳区成立，这是全市首家以德国微贷技术为支撑的专门面向小微企业的专业机构。针对青岛本地小微企业的特点，“微贷中心”开发了“微笑贷”系列产品。与传统贷款相比，微贷中心的贷款产品不以企业的保证、抵押担保作为先决条件，却以现金流作为判断还款能力的重要依据，重在关注借款人第一还款来源，同时将客户的成长性、发展前景等作为重要的参考因素。个体工商户或微小企业及业主拥有拥有3个月以上的经营历史，即可向青岛农商银行申请贷款。“微贷中心”的建成有效破解了小微客户信息不透明、财务不健全、抵质押物不足等融资制约瓶颈，将青岛农商银行的小微企业金融服务推向了全新高度。
做城乡居民的贴心银行
在利率市场化、互联网金融等因素的共同影响下，各家银行纷纷下沉服务，将社区金融作为转型发展的突破口和着力点。青岛农商银行适时系统推出“社区银行、微贷中心、电商平台和财富管理”四位一体的综合提升策略，誓做城乡居民的贴心银行。
针对城区网点较少的短板，青岛农商银行全面启动社区银行建设，截至2014年5月末，该行已在青岛市市南区绍兴路、宁国二路，市北区丰盛路、晓港名城，崂山大麦岛东都花苑、天虹花园，李沧区警苑新居、虎山花苑，以及洛阳路、清江华府、人民路，九水路佛耳崖社区等12个社区建设了社区支行，计划年内至少有9家经监管部门审批后正式开业。配合崂山区智慧社区建设，青岛农商银行成为全市首个社区终端平台――“崂山e社区”的首家合作银行，为鲁信长春花园的千余户居民提供平台支付服务。该行还为小区内百余户商户提供优惠的授信服务和优惠活动。未来，该行计划专门针对社区居民开发专属理财产品，真正发挥社区服务的便民性。
在理财业务方面，青岛农商银行通过不断整合创新，使理财产品体系继续丰富，服务渠道逐步完善，市场竞争能力持续增强。该行全新推出的“睿盈系列”理财产品，将投资范围扩大到信托计划受（收）益权领域，提高了理财收益水平。同时，网上银行、手机银行、ATM、理财POS等理财购买渠道一一建立，业务便捷性进一步增强。2014年前4个月，该行累计发行理财产品48期，募集金额亿元，销售客户万户；累计销售贵金属万元，并推出黄金回购业务，较好地满足了市场需求。
2014年4月2日，青岛农商银行上线了省内首家法人银行电商平台――“鑫动青岛”电商平台。该平台专门面向青岛市民和青岛商户，以旅游、娱乐、餐饮团购、生鲜食品配送、农副产品销售为主，涵盖了网上商城、手机商城、微信商城等多种渠道。“鑫动青岛”电商平台将青岛农商银行的金融服务与青岛市民的日常消费紧紧联系在一起，实现了传统金融和新型电子商务服务有机结合。
该行的电子银行业务去年以来也发展迅速，2014年前4个月，新增个人网银万户、企业网银1850户、手机银行万户，分别较年初增长、和。电子银行替代率达到，较年初提高个百分点。
银行授信用信总结 第3篇
好学生罗继东
2012年岁末，北方无限萧索，岭南依旧满目青翠，罗继东的办公室，笔者见到了这位广东金融业的风云人物，这也是他作为广东农联社理事长第二次接受本刊的专访。书桌上放着罗继东新出版的三本著作：《区域二元金融及互补研究》、《农村中小金融机构风险管理机制建设》和《走向全面合规——农村中小金融机构合规管理理论与实践》，其中第一本是罗继东师从西南财经大学曾康霖教授期间的博士论文。“我师从曾教授28年，是他所有学生里时间最长的”，说起与曾康林教授的这段师徒缘分，还要追溯到罗继东最早期的金融从业生涯。
“我跟金融有特别的缘分，1970年进入人民银行系统后，当时人民银行还有储蓄、计划、信贷这些工作，我都做过，并且出于兴趣，把诸如资本论、政治经济学、货币银行学这类的书全自学了”。1982年，人民银行在当时的四川财经学院面向全行招收第一期在职干部专修班，学制两年。罗继东当时在贵阳人民银行宣传科所负责的就是职工教育培训以及给此次准备参加考试的人做辅导。在辅导别人参加考试的同时，罗继东想：既然我能辅导别人，为什么我不能参加考试呢？这个疑问一定程度上改变了罗继东的人生轨迹。抱着这个疑问，罗继东找到行长，并且最终为自己争取到了一个考试资格，不出意外，果然顺利考入了这个干部专修班，曾康霖教授是金融系主任，主教货币银行学。罗继东与曾教授的师徒情缘，也在这一年正式结下。此后的20余年，罗继东的求学生涯里始终有曾教授的身影。1984年专修班毕业时，曾教授曾经希望罗继东能够留下任教，出于对原单位的工作安排考虑，罗继东回到了贵阳人民银行。又过了十年，出于对金融学的热爱，罗继东重投曾教授门下，主修货币银行学并于1996年完成了硕士学业。此后的多年，从人民银行官员到商业银行经营者再到政府官员，最后落脚于广东农村金融改革的指挥中心，罗继东的职业角色转变了多次，但是他始终保有一个愿望，就是希望能够继续追随曾教授，完成博士阶段的学业。“我跟曾教授提过很多次，希望他能收我做他的博士生。每次说到这个事，曾老师总是说：继东啊，你现在自己已经带学生了，再说不一定非要读博士才能具备博士水平，现在我的学生每次来广东都要听你讲课。我觉得那个时候曾老师的意思很可能是要把博士名额留给更需要的学生。”这样又过了很多年，在一次聚会上，罗继东终于使得他和曾教授的师徒情缘得以再次延续。那次罗继东见到曾教授非常诚恳地说：“曾老师，我没有读您的博士是我的遗憾，你没有收我做您的博士生应该也是您的遗憾。”就是这句话最终打动了曾教授，使得罗继东重回曾教授门下。2012年，刘鸿儒金融教育基金会授予曾康霖教授金融学科终身成就奖，曾教授的70多个学生参加了这次颁奖典礼。会后，罗继东被推选为曾教授的学生代表讲话，在罗继东发言的过程中，曾教授站起来向大家披露了这段往事。“在我的成长过程中，曾老师一直是非常重要的师长。非常让我骄傲的是，从1982年到2010年，从本科到博士毕业，我是追随他最久的学生，一个读了28年、既老又坏的学生。”2012年，罗继东博士论文出版的时候，曾康霖教授亲自写了几千字的序，这在他的众多学生中也是不多见的。究竟是“坏学生”还是“好学生”，从中亦可见分晓。
援兵罗继东
在罗继东的职业生涯里，角色转换是最大的特点。1996年，时任中国人民银行贵阳市分行行长的罗继东调任至人民银行广州市分行任党组副书记、常务副行长，他想到的是，从那一刻起，要将所有精力投入到建设广东金融强省的努力中去；没有想到的是，从那一刻起，他的职业生涯将经历多重转变。这种变化首先缘起于罗继东担任广州人民银行常务副行长时参与处置了招商银行广州分行违规经营问题。当时招商银行广州分行是招商银行所有分行中问题最多，经营情况最糟糕的分支机构。罗继东在人民银行分管银行监管工作期间，就如何处置招商银广州分行的固有问题与招行总行领导做了多次沟通。终于有一天，时任招行行长的王世桢半开玩笑地对罗继东说，不如把这个行交给你来管。就这样，1998年，在人民银行广东大区行挂牌仪式结束后，罗继东来到招商银行广州分行。从监管部门到经营第一线，罗继东是否能够适应这种身份转变，这是当时得知此消息的人们第一个想到的问题。
在罗继东看来这并不是问题。“人民银行还没有分家的时候，也吸收存款发放贷款，诸如计划、信贷、储蓄这些工作，我早前都做过。商业银行的工作对我来说并不是问题，问题是怎么尽快扭转招行广州分行亏损的局面，把经营班子、员工队伍低落的士气重新提升上来。”1998年12月，招行王世桢行长亲自宣布了罗继东的任命书，并且给罗继东布置下一个艰巨的任务：用两三年的时间使招行广州分行扭亏为盈。当时招商银行广州分行有几个亿的亏损，总行经过一段治理只着重解决了违规经营的问题，集中处置了几笔不良资产，但如何发展的问题依旧悬而未决。12月28日，罗继东召开员工大会，在会上他说：“现在我们没有业绩，就没有收入，我们的收入都是从其他兄弟分行讨过来的，所以我们现在好比要饭吃的丐帮，我也成了帮主。希望大家忍辱负重，克服当前困难，卧薪尝胆，把业绩搞上去，用最短的时间摘掉丐帮的帽子，我也把我那条丐帮帮主的打狗棍永远挂起来。”这样的决心绝非只靠说说而已，半年以后，面对增长不甚明显的业绩，罗继东通知中层开会。开会的方式很特殊，吃饭，罗继东为此亲自拟了一份菜单，并亲自下厨。这是一顿难以让人忘怀的晚餐，虽不像最后的晚餐般沉重，也不像鸿门宴般凶险，但同样令人深思，意味深长。罗继东书写的菜单上列着八道菜名：第一道记忆犹新，第二道踏踏实实，第三道一丝不苟，第四道敢为人先，第五道峰回路转，第六道团结协作，第七道回味无穷，最后一道苦尽甘来。这是受命于危难之际的罗继东给招商银行广州分行发展提出的要求、勾画的蓝图。吃饭的过程中大家都很沉默，当大家以为罗继东要说点什么的时候，他却宣布：散会。此时无声胜有声，这顿饭起到了奇妙的效果。响鼓不用重锤，招商银行广州分行当年就实现了盈利。对于这份菜单，现任招商银行行长马蔚华在参加招商银行广州分行民主生活会议时指出，要把这份菜单作为招行发展过程中的招银菜谱。
罗继东在招商银行广州分行的五年时间里，招行广州分行从不到三十亿的存款和70%多的不良资产，增长到200多亿的存款，近两亿的盈利，机构数翻了一倍。说罗继东救招商银行广州分行于危难并不为过，一个人们眼中转型而来没有一线经营经验的罗继东就这样以令人惊喜的方式向招行交上了一份漂亮的成绩单。
拓荒者罗继东
正当人们以为罗继东将在商业银行领域继续发光发热的时候，他的职业生涯却在不经意间又转了弯。一直以来，广东作为国内的经济大省，金融业的发展却未尽如人意。从广国投的破产，到广发银行的问题重重，广东称得上是金融大省却远非金融强省，如何扭转广东在全国眼中金融高风险高回报的定位，就是要把广东金融真正做强。为此，2004年广东省委省政府决定成立金融服务办公室，而在当时，既有过人民银行工作经历又有过商业银行实战经验，既当过裁判员又当过运动员的罗继东，就成为领导眼中广东金融服务办公室首任主任的不二人选。罗继东上任后，参与了广发银行和广东证券的处置工作，组织编制了广东金融“十一五”规划，提出了发展金融产业、建设金融强省的一系列措施意见。
2005年，国内开始新一轮的农村金融改革，这次农村金融改革的主要内容就是将农村信用社的管理权从人民银行下放到省级地方政府。搭建一个平台，成立省联社，代为行使对省内农村金融机构的管理权，这是很多省份此次农村金融改革的重要内容之一。罗继东在广东省金融服务办公室主任任上，就代表省政府参与着手组建广东省农村信用联社。2005年2月，广东省农村金融改革方案得到了_的批复，这个时候，如何搭建省联社的领导班子，又成为刚刚拿到农村信用社管理权的省政府的一个难题。农信社经过管理权的几易其主，已经伤痕累累，农信社的整体状况在这一轮改革中必须见起色，因此寻求一个懂金融懂政策懂实务的领导人来主管省内农信社的改革至关重要。此时罗继东已经在广东省金融服务办公室工作了一年半，这一年半里他大部分的时间都是在参与设计广东农村信用社的改革方案，筹建广东省农村信用联社。他却不知道，此刻他已经成为最佳候选人，被列入了省联社领导班子成员的名单里。其实这一切都很顺理成章，在为广东省农信社改革设计方案，筹备组建省联社的这一年多时间里，没有人比罗继东更加熟悉广东省农村金融的状况，深厚的金融理论功底，丰富的金融监管经验，一线业务经营的经历，这一切构成了罗继东成为这家机构掌门人的天然要素。就是这样，罗继东的职业生涯在他52岁这年定格在广东省农村信用联合社。
尽管顺理成章，然而这个工作的复杂程度仍然超出了罗继东的意料。“从1970年到现在43年，我也算银行队伍里的一名老兵，可是从业以来最痛苦的阶段就是在省联社的这些年。农村信用社改革这里面的关系太复杂，矛盾太多，资产质量差，人员素质低。在招商银行我只要一门心思搞好经营，在人民银行做好监管，在金融办服务和协调好就行了。而在现在这个工作岗位上则要面对众多小法人机构，6万多员工，还要面对各级政府部门，彼此间协调难度非常大。农村信用社这么多年留下的历史包袱太沉重，跟其他银行机构服务的领域和对象都不一样，游击队和正规军不一样，自然突出的经营观念和经营方式也不一样，科技水平和人员素质都非常低下。有些机构内部人控制严重，道德风险极高，再加上地区的差异，机构本身管理和风险理念的差异，方方面面千头万绪，想轻松都不行。”如果农村金融改革本身是一盘乱棋，那么又该如何下？
时至今日，回顾广东省农信社的改革历程，可以理出这样一条改革脉络。在深化改革试点阶段，广东省农村信用社积极投身改革，充分发挥主体作用，改革发展取得了重要阶段性成果。一是农村信用社从银监会代管移交给省政府管理，并相应成立了省联社，代表省政府承担起对全省农村信用社的管理、指导、协调和服务的职能；二是把全省1321个以乡镇为法人的小规模、大风险的农村信用社统一为98家以地市、县（市、区）为法人的联社；三是陆续增资扩股256亿股，充实了资本金，明晰了产权；四是98家联社共获得专项央行票据资金230亿元。
第二阶段改革在前阶段改革的基础上顺利开展，2009年7月，广东省农村信用社新一轮的深化改革工作正式拉开了序幕，辖内联社组建农村商业银行工作进展顺利，新一轮改革工作全面展开。以产权制度改革为核心内容的深化改革稳步推进。截至2012年末，全省有20家农村商业银行先后挂牌开业，中山、惠东等10家农村信用社正在筹建农村商业银行，超额完成了银监会下达的股权改造要求进度。此外，全省有24家农合机构对系统内其他37家机构进行了参股，参股资金合计亿元，其中顺德农商行参股云城联社实现了定向合作零的突破。伴随着广东地方经济的腾飞，广东省农村信用社已逐步发展成为省内网点机构最多、服务面最广的银行类金融机构，成为名副其实的农村金融主力军和联系农民的金融纽带。
针对农村信用社风险管控不严，内控薄弱的状况，省联社推动省内农信社全面风险管理机制建设。截至2012年末，全省共有44家农合机构完成流程银行建设。建立了全面风险管理机制建设培训体系，全省农合机构全面风险管理培训覆盖率达到60%。进一步充实了省联社稽审力量，加大了稽核检查和稽核处罚的力度，稽核审计效能不断增强，内部纠错机制进一步健全和完善。与此同时，广东省联社在2009年底就在全国率先提出“分类管理、科学指导、加大协调、强化服务”的履职规范和理念。
所有这一切努力自然也转化成了业务数据上的佳绩，改革7年来，广东省农村信用联社全系统业务发展和经营效益继续向好。截至2012年末，全省农合机构资产总额达到14672亿元；各项存贷款余额分别为11672亿元和7210亿元，分别比年初增长16%和15%；实现经营利润亿元，增长；不良贷款下降，不良贷款率低于全国平均水平；风险抵补能力进一步增强，2012年末拨备覆盖率，比上年末提高个百分点。从数字上看，广东农村金融机构，这个国内最大的省内农村金融机构无疑已经取得了巨大的成功，但这是否就是罗继东自身定义的成功？
学者罗继东
罗继东是一名银行家，也是一位学者。作为银行家的他追求经济效益，报表数字的焕然一新可以作为成功的佐证；作为学者的罗继东却会忍不住思考，报表数字的背后是否还有被忽略的体制机制问题。改革的成果毋庸置疑，但这种成果不足以使改革驻足，在他看来，广东省乃至全国农村信用改革目前只是取得了阶段性的重大成果，远没有到可以盖棺定论的地步。中国农村信用社改革仍然有深层次的矛盾尚未得到解决，其中一个矛盾就是经济二元化所导致的金融二元化又在客观上加深了经济二元性问题。要解决这个问题，就是要缓解金融二元性状态，以资本为纽带，发挥金融的作用，拉动区域经济整体均衡发展。
罗继东在他的《区域二元金融及互补研究》中以广东地区农村信用社改革为例，系统阐述了这一问题。在他看来区域金融从空间差异的角度看，可区分为发达地区金融与欠发达地区金融，亦即二元金融；通过区域二元金融之间的互补互动，实现区域金融的和谐发展，对于农村合作金融体系的可持续发展，具有十分重要的现实意义。省级联社在促进农村合作金融和谐发展中应有所作为。在充分维护全省农合机构组织体系完整前提下，一方面通过发达或相对发达地区农商行（农信社）与欠发达地区农信社的互补互动，切实解决欠发达地区困难农信社的解困和发展问题；另一方面做实省联社，充分发挥省联社的行业职能作用，促进欠发达地区农合机构健康可持续发展。
以广东省为例，珠三角与非珠三角地区农村合作金融机构的金融特征截然不同，表现为较明显的区域二元金融。珠三角地区农村合作金融机构主要面向企业与城镇居民，客户规模相对较大，金融交易活跃，具备集聚效益和外部规模效益，城市金融特征明显；而非珠三角地区农村合作金融机构主要面向农村、农业、农户以及规模较低的企业，客户数量较多，金融需求小而散，缺乏规模经济，传统农村金融的特征明显。一是业务规模与盈利能力差异，全省80%的规模与效益是由珠三角地区创造的。截至2011年末，珠三角地区农村合作金融机构的存款余额、贷款余额、账面利润和净利润分别占全省的71%、70%、81%和80%。二是资本状况与抵御风险的差异，全省80%的资本聚集在珠三角地区。珠三角地区农村合作金融机构的股本、资本净额、净资产分别占全省的67%、82%和72%。三是历史包袱和资产质量差异，全省80%的包袱和不良资产均在非珠三角地区。
为改变农村信用社系统这种二元金融状况，罗继东提出从改革省联社入手，通过省联社、发达地区农合机构与欠发达地区农合机构的互补互动，最终促进欠发达地区农合机构走上可持续发展之路。互补互动，是指优势补充、共同参与和互相推动，农村合作金融机构之间通过建立一系列的制度安排，来实现优势互补并形成良性循环。如发达地区农合机构相对于欠发达地区农合机构在机制、内控和管理上有着明显的优势，而后者则在农村网点设置、地域分布和农村客户资源上有优势，可以通过合作实现互补；同时，农合机构之间通过互动，实现质量、规模和效益的提升。在他看来，目前农合机构互补互动至少有两个层次：一是省级联社与农合机构（包括欠发达地区农合机构）的互补互动，如省级联社为基层农合机构提供信息科技、资金运用、产品研发和业务拓展等服务，帮助其降低经营成本，增强盈利能力；二是发达地区农合机构与欠发达地区农合机构互补互动，如发达地区农合机构与欠发达地区农合机构在股权、管理、资金等方面开展的合作，实现双赢，缩小差距。因此，建立省联社与欠发达地区农合机构、发达地区和欠发达地区农合机构的互补互动，是促进农合机构共同发展的一条现实的路径选择。
为此罗继东提出了三条改革路径：“一行两制”、金融控股、联合银行。
“一行两制”指的是将省内优质农村信用社或农村商业银行重组为一家银行，再由这家银行参股或控股其他地区的农村信用社。这样，广东省自己就有了一个大银行可以做大做强，同时还通过资本的纽带把一些小信用社法人连起来，向其输出经营理念、产品、科技、培训。而且既然是独立法人，他的资金也不会流向城市，还可以帮助他设计很多金融产品。
金融控股的概念是，成立一个金融控股公司，下面有银行、农村保险公司、农业发展基金等。在这样一个农村金融控股公司模式下，不但可以做大做强银行机构，还可以通过保险、基金、证券等把一系列先进的金融产品向农村推进。真正做到用金融来脱贫，用金融致富，用金融推动经济的核心作用。
银行授信用信总结 第4篇
银行授信
授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。 授信，是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三
授信按期限分为短期授信和中长期授信。 表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。 表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。 银行授信业务流程
先要说个概念， 授信不等于贷款。 授信的范围很大， 只要有敞口， 都叫授信， 贷款的范围很小，指的仅仅是银行有条件的借你一笔钱。 中资银行的企业授信么，
1、客人先开户，开户资料就是代码证、营业执照、税务证、开户证等。开户后 3 天账户可用。
2、然后企业联系客户经理，和客户经理说自己的贷款需求，要多少钱，要什么 产品（国际业务产品还是人民币业务产品），多少期限，自己公司业务结构怎么 样，账期结构怎么样。
3、银行客户经理根据你们公司的业务情况，给你设计产品。产品很多，不一定 是纯粹的 1 年 1 放的流贷，什么信用证啦，保函啦，押汇啦，国内保理（国际 保理）啦……要根据之前客人提供的公司信息来设计，和客人沟通，敲定最终的 授信方案。
4、敲定方案之后，企业一般提供一些这笔授信所需的所有项目资料，具体提供 哪些要看你之前和客户经理商量敲定的是做什么方案， 每种产品要求的东西都不 一样，外汇授信一般提供报关单，提单，客户（你们公司的客户）的相关资料， 发票，海运单，保险单，合同等等，人民币业务一般提供房产证（如果有抵押）， 存单（如果有质押），法人授权书，审计报告，起码 3 年年报+若干月报，交易 合同，缴税凭证（或者报税系统打印），部分科目明细，该笔授信有关的具体的 项目资料等等。这个要具体问题具体分析了，一句两句说不清的。
5、客户经理搜集齐所有资料，就开始写调查报告，期间会让客户补件，可能会 多次上门拜访，会问客人一些财务和日常生产经营问题，客户要积极配合。
6、写完调查报告，上报分行待审会，审批通过或者不通过。
7、不通过的一般复议，复议再没戏，一般当年就没戏了。通过的就可以放款了。 客人提供后续一些资料，到银行来做业务审批，审批过程由客户经理办理，客户 最后盖章就行了。 外资银行么麻烦一点。 其他都差不多， 但是在客户提交的材料上基本是厚厚一叠，一笔贷款的档案 相当于中资银行一个客户的全套档案那么多。而且贷后管理极其繁琐，收费也比 较贵族化，所以一般企业，除了国际大企业需要国际性银行撑个脸面，一般都选 择内资银行。价格可以谈，手续相对也比较简单。 外资银行对客户经理的要求较高，所有的调查报告全部用英文写，而且外资 没有待审会一说，credit 都是相互独立的。企业除了配合客户经理以外，还要配 合 credit，因为 credit 收到每个案子，最终都要亲自去企业调查情况。内资的信 审也会下企业，但是不是每个都去。 但是话说回来， 无论
是中资还是外资，首次贷款提供的资料都不亚于企业做 一次审计。只不过，外资银行每次贷款要提供的资料都不亚于做一次审计，而内 资银行只是第一次烦，烦完了后面就好办了。
融资方式，即企业融资的渠道。它可以分为两类：债务性融资和权益性融资。
债务性融资包括银行贷款、发行债券和应付票据、应付账款等，后者主要指股票融资。债务性融资构成负债，企业要按期偿还约定的本息，债权人一般不参与企业的经营决策，对资金的运用也没有决策权。
债务融资可分为营运资本融资与资本性支出融资，其优点是借入资金并在有还款能力的适当时候偿还给债权人。债务融资的主要渠道有朋友、银行及其他金融机构。营运资本负债融资（流动资产——流动负债），一般是借入短期负债，购买存货支付应付账款，如果特许人必须通过增加存货和给员工加薪来实现更高的销售和利润，这种融资方式往往就十分合适和必要。
营运资本负债融资一般是从银行贷款、商业信用社或信用合作社获得，它是短期的。资本性支出融资（土地、建筑、设备及固定资产），是通过签订长期债务合同获得。在特许企业启动市场扩张或重组时，尤其要进行资本性支出融资。资本性支出融资的主要渠道有商业银行、风险资本、制造商、寿险公司及其他商业贷款人。债务融资通常有银行贷款、股票融资、债ā融资及融资租赁等方式。较适合目前国内特许企业进行债务融资的是银行定期（质押）贷款和融资租赁。特许人可根据种类和要求的不同，来取得改善经营或拓展市场所需的资金。
1.银行定期贷款
银行是特许企业最主要的融资渠道。按资金性质，可分为流动资金贷款、固定资产贷款和专项贷款三类。专项贷款通常有特定的用途，其贷款利率一般比较优惠，贷款分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。其中，定期（质押）贷款是银行与特许人签定的一种正式合同，约定特许人在特定时期（贷款期限）内使用一定量的资本（本金）并支付既定比例的利息。这种贷款一般要求按月归还部分本金和利息，或允许采用贷款偿还方式付款，即贷款期间仅偿还部分本金，到期时偿还一笔金额较大的贷款。通常，这种贷款一般要求提供抵押物（土地、建筑不动产、设备或其它固定资产），如果特许人不能按规定还贷，银行将没收这些抵押物。
2.融资租赁
融资租赁又称金融租赁，是一种新的产品营销和资产管理的运作模式，也是一种资产性资金融通方式。它是所有权与使用权之间的一种借贷关系，即出租人（所有者）在一定期间内将租赁物租给承租人（使用者）使用，承租人则按租约规定分期付给一定的租赁费，到期取得该租赁物的所有权。融资租赁实际上是以融物的形式达到融资的目的。对于中小型特许经营企业来说，融资租赁是融资与融物的结合，集贸易、金融、租借为一体，运作比较灵活、简单，对提高企业的筹资融资效益是十分有效的融资方式。常使用的有营业租赁、金融租赁或者分期付款、售后租回等方式。
权益融资是指向其他投资者出售公司的所有权，即用所有者的权益来交换资金。这将涉及到公司的合伙人、所有者和投资者间分派公司的经营和管理责任。权益融资可以让企业创办人不必用现金回报其它投资者，而是与它们分享企业利润并承担管理责任，投资者以红利形式分得企业利润。权益资本的主要渠道有自有资本、朋友和亲人或风险投资公司。为了改善经营或进行扩张，特许人可以利用多种权益融资方式获得需的所资本。
风险投资
当一个发展中的特许人需要额外的资本来使他的经营计划获得成功，但却缺少抵押品或者相关能力和资历来还付本息时，或者特许人想从一家商业银行进行传统的债务融资而特许人又需要证明他自己能够还付本息时，该特许人可认真考虑风险投资本为公司融资的来源之一。但特许人需要面对的现实问题是：由于特许人需要资本来弥补“软成本”—包括人员成本和市场营销成本，特许人可能较难获得债务融资。不过，随着特许经营已成为国内企业发展的成功商业模式，越来越多的私人投资者和风险投资机构愿意向特许人提供资本了。比如：国内的火锅餐饮连锁品牌小肥羊和经济型连锁酒店品牌如家，刚刚在2006年度获得风险投资机构的资金。
但是，风险基金的要求也非常苛刻，他们总是在努力寻求那些勇于进取、生活和经营方式都积极向上并富有进取精神的企业家。
此外，风险基金往往要求持有特许经营企业一定的股权，要求参与董事会，要求特许人提供详细的报告，列明企业发展计划、财务规划、产品特征、管理层的能力等。在股本结构上，还要求企业管理层必须投入一定比例的资金，一般在25#M~T^02左右，以约束管理层对企业的承诺。
2.合伙
这是特许人在发展初期融资常用的渠道之一。合伙企业成立的一个前提是：合伙人愿意一起合作并同意投入一定的初始资金用于预期的费用支出。当合伙企业的财产不足清偿到期债务时,各合伙人均应承但无限连带清偿责任；各合伙人对执行合伙企业事务享有同等权利。这种合伙形式，根据合伙法规定，合伙企业只能按无限合伙方式设立，所有合伙人都必须对合伙企业承担无限责任，由此所有合伙人只能作为普通合伙人对合伙的债务负连带责任，除非不投资或介入其他经济活动。根据规定，经营决策要经过全体合伙人的同意。任何普通合伙人都可以成为特许经营体系的加盟商。所有合伙人对企业的所有债务负全责，并承诺积极参于管理企业，并按所得利润分别纳税。
另一种合伙方式是有限合伙。有限合伙人仅以投资额为限承担企业债务或承担约定的风险，得到的好处是可以分享企业利润并享受个人税收优惠。如果有限合伙人确实参于企业管理，则此合伙人自行转为普通合伙人。
企业融资的方式包括哪些？
企业融资是指以企业为主体融通资金，使企业及其内部各环节之间资金供求由不平衡到平衡的运动过程。当资金短缺时，以最小的代价筹措到适当期限，适当额度的资金；当资金盈余时，以最低的风险、适当的期限投放出去，以取得最大的收益，从而实现资金供求的平衡。
企业融资按照有无金融中介分为两种方式：直接融资和间接融资。直接融资是指不经过任何金融中介机构，而由资金短缺的单位直接与资金盈余的单位协商进行借贷，或通过有价证券及合资等方式进行的资金融通，如企业债券、股票、合资合作经营、企业内部融资等。间接融资是指通过金融机构为媒介进行的融资活动，如银行信贷、非银行金融机构信贷、委托贷款、融资租赁、项目融资贷款等。直接融资方式的优点是资金流动比较迅速，成本低，受法律限制少；缺点是对交易双方筹资与投资技能要求高，而且有的要求双方会面才能成交。相对于直接融资，间接融资则通过金融中介机构，可以充分利用规模经济，降低成本，分散风险，实现多元化负债。但直接融资又是发展现代化大企业、筹措资金必不可少的手段，故两种融资方式不能偏废。
筹集资金的来源主要包括：企业外部的银行信贷资金、非银行金融机构资金、其他单位资金、社会个人资金、外国资金及企业内部资金筹集。企业投资主要有实物投资（含直接经营投资）和金融投资（如股票、债券投资）。
从狭义上讲，融资即是一个企业的资金筹集的行为与过程。也就是公司根据自身的生产经营状况、资金拥有的状况，以及公司未来经营发展的需要，通过科学的预测和决策，采用一定的方式，从一定的渠道向公司的投资者和债权人去筹集资金，组织资金的供应，以保证公司正常生产需要，经营管理活动需要的理财行为。公司筹集资金的动机应该遵循一定的原则，通过一定的渠道和一定的方式去进行。我们通常讲，企业筹集资金无非有三大目的：企业要扩张、企业要还债以及混合动机（扩张与还债混合在一起的动机）。从广义上讲，融资也叫金融，就是货币资金的融通，当事人通过各种方式到金融市场上筹措或贷放资金的行为。融资可以分为直接融资和间接融资。直接融资是不经金融机构的媒介，由政府、企事业单位，及个人直接以最后借款人的身份向最后贷款人进行的融资活动，其融通的资金直接用于生产、投资和消费。间接融资是通过金融机构的媒介，由最后借款人向最后贷款人进行的融资活动，如企业向银行、信托公司进行融资等等。
企业竞争的胜负最终取决于企业融资的速度和规模，无论你有多么领先的技术，多么广阔的市场。
融资可比作一个商品项目，交易的标的是项目，买方是投资者，卖方是融资者，融资的诀窍是设计双赢的结果。
中国人融资喜欢找关系，房西苑老师认为关系不重要，重要的是找对门。融资有商务模式划分，还有专业分工，程序分工，融资者需根据投资者的特点，去设计自己的融资模式。
融资不是一锤子买卖，是一个过程，关于融资的战术，房西苑老师列举了八个战术，同时介绍了自己的看家本领——围点打援。
关于国内融资的难点，房西苑老师认为有三个瓶颈：一是项目包装，二是资金退路，三是资产溢价，这三个难点，房老师认为是有融资者自身的弱点和我国经济体制存在的问题构成。
投资者退路房老师给出上中下三策：上策是上市套现，中策是溢价转让，下策是溢价回购。
银行授信用信总结 第5篇
xx年，农业银行在市委市政府、财委的正确领导下，在人民银行、银监局的正确监管下，结合市委市政府农村工作目标，抓住发展机遇，在风险可控前提下，审慎经营，坚持立足农村，充分发挥农村金融主力军作用，全力支持我市农村经济发展。在业务工作中，建立完善各项贷款管理制度，强化职工培训管理，加强制度执行检查力度，严格操作程序，确保依法合规经营。现将一年来的工作总结如下：
一、上半年工作总结
（一）业务经营情况
1、各项存款。截止5月31日，我行各项存款余额114,020万元，较年初增加11,645万元，完成全年计划的%。其中:储蓄存款余额106,148万元，较年初增加11,927万元，完成全年计划的%。对公存款余额7872万元，比年初下降282万元，完成全年计划的%。预计6月末，该行实现各项存款余额115,620万元，纯增13，527万元,完成全年计划的%。其中：储蓄存款实现107,048万元，纯增12，827万元,完成计划的%，对公存款实现8,854万元，纯增700万元,完成全年计划的%。
2、各项贷款。年初以来累计发放各类贷款18,341万元，贷款余额23,721万元，较年初增加10,万元，完成全年计划的%。其中：累计发放农户贷款17,054万元，余额16,869万元，比年初增加9,750万元；年初以来发放非农户个人贷款
万元，余额5,887万元，较年初增加万元；累放小企业贷款1户450万元，余额965万元，比年初增加450万元。预计6月末，该行各项贷款实现25,226万元，完成全年计划%。
3、中间业务。截止5月31日，实现中间业务收入247万元完成全年计划的.%。销售股票型基金万元，销售自主理财产品29,669万元，累计销售实物黄金180克，代理新单保费2,万元，保险手续费收入万元；存金通开户12户，第三方存管开户293户，个人优质客户359户，贵宾卡发卡 407张；贷记卡新增363张，借记卡新增5,550张（含惠农卡1325张），个人网银2,590户，个人电话银行2,108户，个人短信银行3876 户，手机银行客户2,289户，企业网银18户，企业电话银行6户，企业短信银行8户。预计6月末，该行实现中间业务收入285万元，完成全年计划的%。
4、资产处置。委托资产处置114万元，完成全年计划的%。预计6月末，该行实现资产处置302万元，完成全年计划的%。
5、财务指标。截止5月31日，全行实现总收入4,503万元，其中：利息收入783万元；总支出4,533万元，实现拨备前利润-115万元，同比增加42万元；拨备后利润-30万元，同比增加145万元。预计6月末，全行实现总收入6,100万元，其中：利息收入1,000万元；总支出5,400万元，实现拨备前利润700万元，完成全年计划的%。
（二）工作措施和方法
1、大力组织存款，努力增强支农资金实力
存款业务迅速发展，增长速度处历史较高水平，资金实力得到了进一步增强。做好春节资金组织，实现存款工作开门红。利
用春节之际，充分发挥农行优势，加强与新老客户联系，将存款任务落实到人头，取得了一季度存款开门红的好成绩，完成全年存款任务的45%。同时提高服务水平，开通贵宾窗口，增设自动柜员机，改善了服务环境，增强竞争力，在服务水平上，要求员工充分树立以客户为中心的服务理念，提供理财和特色增值服务，为优质个人客户提供优先服务和差异化服务，提高客户的认同度和忠诚度。对公业务坚持高层营销，行领导走访对公优质客户，加强沟通，促进低成本资金有效增长。
二是以支持社会主义新农村建设为重点，全力支持“三农”业务发展。坚持“立足农村，服务三农”的市场定位，积极参与新农村建设，大力发放农户贷款，建立了2家三农服务站，配备了8台POS机具，布放了12部转账电话，实时、快捷地为农户服务。20xx年以来，我行累计发放惠农卡万张，发放农户贷款50952 万元。其中：xx年发放农户贷款3808笔，发放惠农卡1070张，投放农户贷款15,850万元，目前我行农贷业务覆盖全市所有22个乡镇，80个行政村，为我市农业生产大丰收奠定了坚实基础。
三是积极注入资金，努力满足个人类信贷需求。在发放农户贷款支持三农同时，我行积极响应市委号召，大力发放个人住房助业贷款及小企业贷款，有效帮助市民度过难关。目前我行已与长海新天地、盛世鑫城、锦绣江南、峰威伟业等6个楼盘开展按揭合作项目，发放住房贷款金额万元。为xx市群译新型墙材制造有限公司发放小企业贷款450万元，助其扩大生产，提高经营效益。另外，我行正积极与上级行申报长海润滑油有限公
司二期新厂扩建项目贷款3000万元，xx三环建筑工程公司简式小企业贷款200万元，待省市行审批后立即投放，为企业生产经营提供强有力的资金支持，实现银企双赢。
4、以网点转型为抓手，提升网点形象和服务水平。一是狠抓网点服务，提升外在形象。组织由主管行长带队的检查组，坚持对网点进行不定期检查，发现与上级要求有悖的地方，在全辖通报的同时，对责任人进行罚款处理。二是改善服务设施，延伸服务触角。在营业大厅为贵宾客户提供“绿色通道服务”,给予优先办理业务。在网点增加了等候椅，更新了凭条桌，购置了叫号机，解决客户排队等候的难题，进而规范了大厅的秩序，优化了客户的管理。三是加强网点导入，规范服务标准。我们在市行组织的营销技能导入的基础上，充分认识营销技能提升和导入的意义，积极开展导入工作，让导入成为转变网点营销模式、提升网点营销能力的推手，从而进一步厘清大堂现场管理的角色，优化了内部流程和营销模式，完善了网点窗口、高低柜配置，不同程度地推动了网点向营销服务型的转变。
（三）存在问题
1、对公存款波动较大，稳存增存任务艰巨。尽管我行xx年三季度各项存款增幅较大，但对公存款市场份额增势下降趋势，增长不稳定。
2、中间业务发展不均衡，目前我行核心指标已经完成市行任务，但中间业务一些小指标较市行计划存在一定差距，抢市场、拼份额的措施和力度需进一步加强。
3、大厅制胜作用未得到充分发挥。我行网点转型工作基本完成，但一线人员老化，身体较差，全行一线员工134人，40岁以下的只有15人，适应工作的人员不足，影响客户服务层次的提高，而邮储和联社基本是年轻人，不但形象好，服务也比较好。另外，目前我们还网点建设改造未全面完成，还存在环境差、装修老旧的问题，这也在一定时期内影响着业务的开展。同业竞争处于劣势。而工行、建行相继改造了全部营业网点，打造了一批产品齐全、服务周到、环境舒适的精品网点，我行优质客户流失现象出现。
4、电子渠道分流率有待提高。5月末全行电子渠道分流率完成%，完成%。电子渠道分流率偏低。营业网点三大经理队伍作用的发挥和真正实现赢在大堂还需加强。
二、下半年工作打算
我行业务经营工作要在下半年取得良好成效基础上，牢记为客户服务，为经济发展服务宗旨，发挥金融职能作用，做到“四个加压”：
一是思想加压，增强做市场信心和勇气。我行充分认识xx年是我行业务经营发展的关键期，要增强紧迫感，增强必胜信心，全行上下，鼓足干劲，积蓄后劲，确保业务经营实现迅速突破。 二是措施加压，全力推进市场拓展工作。巩固好存款、中间业务收入的好局面，做到优势巩固住，短板快提升，加大市场拼抢力度，确保我行存款、代理保险等主要业务同业份额在现有基
础上实现稳步攀升。拿出超常规打法，把代理基金、电子银行产品等业务短板抓在手上，落在实处，拓宽营销渠道，提高营销技巧，主动挖掘信息，迅速提高短板业务运行质量和速度。
三是指标加压，对任务进行重新分解落实。建立行领导分管负责制度，班子成员对分管部门的业务经营推进工作负责，对口联系，每日跟进，加强督导。对任务指标进行再细化、再分解、再落实。细化到每项指标，分解到每个部室，落实到每个人头，并明确责任部门和主责任人，确保各项指标全面均衡发展。 四是领导加压，加强组织领导。推行“领导问责制”。 对市行党委的各项决议，要求主管行长迅速传达到主管部室和基层网点。同时对基层主任实行“问责制”，继续实行“任务上不来，主任就下去”的干部任用机制，对全行在岗位上不作为、工作不负责、职工有意见、任务完成不好、管理不到位的中层干部，支行出台如下措施：一是不列为评先评优范围；二是对任务完成不好的网点负责人对其诫勉谈话直至免职；三是对任务完成不好的部室经理予以解聘。
银行授信用信总结 第6篇
控制信贷风险促进快速发展的重要举措，农信社贷款业务实施对客户评级授信。最年来，银监分局分别对我县对农村信用社内控制度建设执行及新增不良贷款和单户大额贷款进行了现场检查。检查中发现局部层农村信用社信贷风险管理意识相对较淡薄，不计成本的粗放经营方式依然存在贷款发放管理本属技术性强的经营行为，应有一套科学的管理制度相匹配，局部信用社未完全按照《商业银行授信工作尽职指引》规定要求开展贷款业授信和管理，同时没有以贷款风险管理为核心建立起一套完善的授信管理体制和操作规程，导致贷款授信管理方面发生诸多问题，潜在风险极大。
一、评级授信管理中存在主要问题
任意超规模、超资本金放贷。调查中发现部份信用社在贷款额度确定上随意性较大，
一）贷款发放额度、期限随意性。没有根据借款户的实际情况及信用社的自身实力确定信用额度。一是对中小企业及集团授信额度过高，有的信用社而是按企业贷款余额来给予授信等；二是局部信用社在发放种养业贷款时，没有考虑到养殖业的生产周期致使贷款期限过短，有的信用社在发放商业贷款时，不按商品经营周期来确定贷款期限，为了减少审批环节，而将短期贷款确定成中长期贷款；三是对局部中小企业超资本金发放贷款现象。
县联社没有实行统一的评级授信管理，
二）多头、重复授信不易控制风险。目前我县农村信用社正处于改革过渡期。再加上基层各信用社之间缺乏必要的沟通与联系，因此多头、重复授信和多头贷款就难以避免。调查中发现部份信用社在同一县域范围内存在多头、重复授信和多个信用社发放同一人贷款现象，有的甚至跨县（市）范围授信并发放贷款等问题，有的已经形成了实际的信贷风险。
职责不明确。虽然县联社制定了贷款管理方法操作顺序，
）基层信用社贷审会集体审批不尽落实。规定了贷审会或贷审小组的职责，但当前基层信用社贷审小组和贷审会没有能够发挥应有的作用，使得贷审会议流于形式，部份信用社贷款发放时仍然由主任直接进行审批，一把手说了算的形式仍然存在贷审会或审贷审小组各成员的分工没有具体明确，职责不清也使得贷款发生不良后，没有人承担相应的责任。
贷后管理不到位。主要表示在信用社贷前调查情况不实，
四）贷款“三查”制度执行不力。生产经营情况缺失；贷时审查失真现象突出，只要是信用社调查、审查上报的贷款都要求县联社尽快审批，信用社在审查贷款时不严，没有认真对借款户的情况进行核实；贷后检查更是缺少，贷后管理和对借款户跟踪监测不落实，对贷款用途的转移和挪用不能进行有效监控。如部份信用社没有建立单户大额贷款的监控台账，不能连续反映贷款发放及收回的全过程。
通过对－年期间经县联社审批发放的贷款调查，
五）贷后管理清收责任不落实。调查发现。局部信用社对贷后管理及收责任不落实，县联社明明在批复上标明清收责任人，但是实际不工作中，有的抵（质）押贷款已经到期没有收回，包片客户经理并不在意，造成抵（质）押手续合法的贷款也形成不良贷款，加大了贷款风险的形成.
由于点多面广和“三农”服务的特点等原因，
六）存在重评级授信轻管理的问题。信用社在评级授信工作中。存在着重评级授信轻管理的现象。主要表示在对评级授信缺乏动态管理。一是对农户的生产经营情况不能很好地跟踪检查，对农户评定结果“一评定终身”缺乏对信用户实行动态监测和跟踪管理。二是对评定后出现的信用度降低或不符合条件的户管理跟不上，造成信用户管理上不到位。三是对信用户已发放的贷款，由于户数多笔数多且情况复杂，造成贷后管理跟上不，不能很好逐笔跟踪检查，形成贷后管理上的缺位。
从各信用社上报的清情况分析，七）不良贷款责任追究力度不够。经调查发现从年到2010年6月末。县联社审批贷款中现有不良贷款41笔，金额1453万元，占审批金额的根据不良贷款形成的原因分析，绝大部分是抵押担保贷款，且法律手续齐全，由此可以看出，局部信用社信贷管理责任不落实。依据《县农村信用合作联社不良贷款责任追究方法》江信联发［］221号）文件规定“对贷款管理责任人不按规定时间进行催收、保全和不采取处置措施的进行处分”从以县联社审批的贷款中已形成不良贷款的情况看，不良贷款责任追究不逗硬
二、对策与建议
认为实行统一的授信管理制度是信用社改善信贷管理现状、防范信贷风险的有效手段。完善以贷款风险管理为核心的授权授信制度，针对我县农村信用社信贷业务评级授信管理存在问题。具体做到以下几个方面：
不能任意突破授信额度。县联社要严格依照银监会下发的商业银行授信工作尽职指引》银监发［2004］51号和《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》银监发［］12号）和省联社印发《省农村信用社农户信用等级评定和授信管理暂行方法》要求，
一）实行客户统一授信管理。严格贷款评级授信操作程序，对应授信客户必需遵循“先授信，后用信”原则，做到授信主体统一，规范统一，形式统一，方法统一。
就是对同一客户只能由农村信用联社对其统一授信，主体统一。然后由各基层社及其分支机构根据联社总体授信额度分别授信，且分别授信额度之和不得逾越总体授信额度。规范统一，指联社管理部门在确定授信额度时必需制定统一的评价规范，严格依照既定规范进行信用评定来确定授信额度。形式统一，指向同一客户提供的不同形式的信用都应置于该客户的授信限额之内，即对各类贷款、银行卡、银行承兑、贴现等表内外信用业务，进行一揽子授信。如对农户授信要把小额信用贷款和联保贷款包括在授信额度内，严格规范和程序。对某一集团客户、某一行业应根据自身资金的宽松情况、客户资信、风险状况明确授信后，农村信用社在发放贷款时，信用社不得随意突破授信额度。
强化决策体制制约。授信额度的审批实际上就是对客户今后一段时间内可承担信用风险总量的核批，
二）真正落实审贷分离制度。只要不出现异常情况，客户可以在授信额度范围内循环使用。为保证审批工作的客观、真实，必需切实实行审贷分离制度，这也是授信管理的前提。
信用社需设立信贷岗和贷款审批小组。实行审贷分离，根据审贷分离原则。就是要进一步理顺调查、审查和审议、审批各环节的关系，明确各环节、各主责任人的责任，真正做到规范运作，科学决策，使信贷业务按程序决策，按权限决策，按制度决策。
解其资信状况、经营管理水平或收入水平及发展潜力，县联社信评审授信部门和信贷管理部门要协助基层信用社和信贷人员共同负责对授信对象进行资格审查和调查评估。根据评定规范初步测算授信额度，提出授信方案，并对客户资料的真实性、完整性负责。授信额度的审批部门（信用社可由审贷小组负责，县联社授信评审部）负责对中小企业和集团客户的调查评价演讲进行审核，提出审批意见，并对其决策负责。
并依照权限分级审批。
三）实行分级审批。即根据授信种类和授信额度的大小确定信用社基层机构的审批权限。
一方面部份信用社贷款审批权限过多集中于联社，从目前调查的情况看。存在诸多弊端：一是联社往往由于过大的工作量和对实际情况的不准确掌握等原因，会导致决策失误或管理流于形式；二是会限制信用社的自主性，发生对联社的信贷“依赖”三是贷款层层审批，手续既繁琐，而且浪费时间，致使授信评工作效率低，服务质量不高。另一方面，县联社对基层信用社贷款授权过大，致使贷款管理过乱，经常会出现化整为零发放贷款的现象。授信管理工作始终跳不出“一放就乱、一管就死”怪圈，通过实行科学合理的分级审批制度则可有效防止类似问题发生，从而不时提高信贷资产质量。
授信额度审批权限应与单个客户贷款审批权限相结合，
四）严格操作顺序。原则上。可根据信用社经营规模和服务客户的不同，依照“区别对待、合理分工”原则合理确定。信用社在授信额度范围内实际发放信用时，应严格依照具体信用种类的审批顺序和管理要求操作，不能因在授信额度内超权限发放信用，也不得降低发放的规范和条件，更不能放松信贷管理。但可以适当简化审批手续，提高办事效率。
先追究责任后再按风险分类结果转入不良贷款。二是由不良贷款转入抵贷资产的先追究责任后再接受抵贷资产。三是处置抵贷资产时，
五）加大不良贷款责任地追究力度。一是贷款出现风险或不能按期收回的要在界定责任的基础上。处置之前也要先追究责任。
三、评级授信管理应注意的几个问题
信贷管理走向规范化、科学化的具体体现，农村信用社实行贷款评级授信。业务发展的肯定要求。当前农村信用社尚不具备全面实施授信管理的条件，实行授信管理只能是一个渐进的过程。因此在授信管理方法必需有一个试行阶段，经过修改、完善并通过实践检验后才干全面推广。试行过程中还应注意以下几个问题：
进一步明确评级、授信和用信的含义。对客户实行评级授信管理是银行业普遍遵循的一种信用风险管理制度，
一）联社领导思想上要高度重视授信管理的重要性。也是计量风险的过程。对客户的风险总量和财务状况进行综合评估的基础上，确定客户能够和愿意承担的风险总量，并加以集中控制的信用管理方式。当前，少数信用社管理层没有真正意识到授信管理的含义，贷款“三查”制度不能很好地贯彻执行，不良贷款清收上存在等、靠”思想，麻痹大意，因此信用社领导一定要从信用社改革的大局动身，从信用社生存与发展的角度，转变思想观念、改进工作作风，尽快研究制定一套较为实用的评级授信管理办法，完善贷款管理制度，有效防范的控制信贷风险。
银行授信用信总结 第7篇
20xx年，总行授信评审部认真贯彻总行工作会议精神，以科学发展观为指导，以我行改革和发展的现状为基点，积极推动我行经营体制和增长方式的转变。我部根据总行领导的安排，在深入研究本行实际情况、本地经济特点的基础上，借鉴他行先进的授信管理经验，尝试建立适应我行发展实际和管理体制的授信业务评审体系。同时，深刻领会总行的工作意图，落实总行制订的工作思路和方针，重塑授信管理体制，提高授信评审的专业技术水平，主动、认真地履行好部门职能，强化授信工作的尽职监督和合规建设。
第一、构建适应我行实际、有利我行发展的授信评审体系。
20xx年改革与发展，对授信评审部的工作提出了一个迫切的命题，那就是建立一套什么样的授信评审体系，如何建？要解决这些问题，首先要解决的就是授信评审部的定位问题、授信评审部每一位员工的个人素质和授信评审部的整体素质问题。
首先，我部加强与改革领导层的沟通，深刻研究和领会改革的整体思路和精神，切实明析我部在全行授信管理工作中的定位和职能，明确内部分工，保证整个授信管理体系的严密和协调有序，为我部授信评审与管理模型和操作架构的建立打好依据基础。
其次，研究我行体制运行的整体情况和授信管理的现实情况，考察学习他行的先进管理理念和先进的.管理方法，结合我行实际情况，对照授信工作尽职指引、集团客户授信尽职指引、关联交易管理办法等关于授信管理的规定和风险指引，建立授信评审模型与操作架构；二是与有关部门协调沟通，对授信评审模型与操作架构进行论证，一方面完善授信评审模型与操作架构；另一方面使有关部门了解本部在授信评审模型与操作架构中的角色和作用，为进一步细化操作流程打好基础。三是进行穿行测试，调整完善授信评审模型与操作架构，并做好与下线部门和上线部门的衔接。
再次，根据授信评审模型与操作架构，以及我行授信管理工作的审慎性要求，细化授信评审部内部岗位分工。一是要完善内部岗位的设置，做到分工明确；二是要明确各岗位的职责，做到权责明确；三是要建立问责制和责任追究制。
同时，针对不同的信贷产品，建立相应的管理制度和操作流程，明确授信评审的重点、难点，要细化评审工作的操作流程，建立科学严谨、可操作性强、有利于业务发展，并符合审慎性要求的评审流水线，并明确各个环节的责任和责任人，同时建立严格的责任追究机制。
第二、制订科学严谨、合理有效的企业信用等级评价办法和操作流程。
企业信用等级评定是统一授信的前提条件，根据总行领导安抚，我部的负责安排企业信用等级评定工作，由专门人员负责。一是要加强学习，针对性的培养企业等级评定方面的人才，切实提高我行人员企业信用等级评定的知识水平；二是认真研究长治市各类型经济实体，研究长治市经济发展的现状和实际，针对本地区内各类型企业的特点，细分企业类型，拿出适应本地区实际和我行信贷政策的企业评价标准；三是结合我行管理体制和审慎性要求，制订我行企业信用等级评定操作流程，包括授信调查、等级评定、授信评审、授信额定、授信中止、授信调整和授信管理等各个方面；四是要细化等级评定的操作程序，针对各个环节和各部门的职责，明确各部门各岗位人员的责任和权限，并建立相应的责任追究机制。
同时，根据新的存量授信，分批次、分类别推进授信评级工作，建立适应我行实际、有利我行发展的授信评审与风险控制体系模型，加强贷时审查、贷后检查，实行档案、押品的集中化、标准化管理，将风险预警、识别、计量、控制渗透到授信业务的各个环节，建立各类风险的处置预案。
第三、加强授信评审工作的宏观性管理和指导，统筹兼顾，有的放矢的做好授信规划。
我部将根据国家产业政策和长治市经济发展的实际情况，结合总行有关会议精神和决议，做好全行授信业务的管理工作，明析授信业务发展方向和行业风险及政策导向，以“实用、适用、实效”为目标，明确授信业务发展方向和重点，内容包括准入与退出政策、授信投向、授信投量、行业向投量、客户类型投处投量等，并通报各行业部，使各行业部明确全年授信工作的重点，有所为，有所不为，切实发挥自身职能，全面提高授信管理水平。
第四、修订完善《总行信贷审查委员会工作规则》及相应的管理制度。
结合我行体制改革的要求和授信管理工作的实际，以风险防范为主线，以授信尽职为要求，制订《总行审贷委员会审贷委员选聘办法》，明确审贷委员的任职标准和选聘程序，并建立相应的考核办法，明确责任追究，切实提高审贷委员会的决策水平和能力。
在总结以往审贷委员会工作经验的基础上，修订《总行审贷委员会工作规则》，针对不同授信业务的特点和国家关于授信业务的尽职要求和风险指引，明确不同授信业务的审贷规则，提高审贷透明度和审贷决策的科学性，合理界定审贷委员会的工作范围和相应的责任。
第五、根据授信业务管理的要求，完善本部门岗位设置和各项业务在本部门的操作流水。
结合公司业务部和其他部门的工作流程，充分考虑业务风险的可控性、操作流程的合规性、业务办理的可行性、便利生，完善本部门的岗位设置，明确各岗位任职标准和岗位职责，形成设置科学合理、职责分工明确，监督措施得当的部门岗位结构。
建立不同业务的内部操作流程，合理界定权责范围，保证各项业务操作在本部门的流转顺畅和评审有效，同时要将相应的考虑评价机制纳入到整个部门工作中，一是对操作流程的合法性、合规性进行审核和评价。二是对操作流程制订的科学性进行审核和评价；三是对操作流程的全面性进行审核和评价。四是对操作流程的审慎性进行审核和评价。力求通过严密的流程操作，严格控制各类风险，及时发出预警信息，实现以客户为心，以风险防控为主线的业务流程再造。
第六、认真做好全行贷款的评审工作。
20xx年一年，我行累计评审各项款240余笔，金额近40亿元，对移交我部审查的贷款料进行书面审查，以法律有效性与防范风险为重点，依据国家法律、法规及相关政策的规定，结合目前国家产业政策的实际状况，分别对贷款质量、贷款风险、贷款行业信息、信贷信息提出合理化建议供审贷会审查。根据国家有关产业政策和我行的有关规定，对每一笔贷款向审贷委员会提出相关意见。对借款申请企业及抵质押等可能存在的风险情况进行书面分析，做好风险提示。
第七、加强学习，提高认识，进一步提高授信评审部队伍建设和人员水平。
新的发展形势对授信评审部会的工作提出了很高的要求，我部把提高人员素质作为一项长效机制来抓，不断强化自身素质建设，要采取培训与考试相结合的方式，鼓励、督促我部人员加强对业务知识的学习。“走出去，请进来”是我部加强自身学习、提升授信管理水平的重要途径，“走出去”向其他银行学习、向先进银行学习、向专业院校学习，把专家教授请进来、把专业人才请进来，组织有关培训，通过学习全面提高我们自身素质，并应用于日常工作，要从思想建设、制度完善、素质提高、措施加强等方面进一步提高队伍建设，积极促进授信评审的科学化、业务管理的规范化、岗位操作的制度化。
随着我行体制改革向纵深方向的不断推进，部门重组、职能整合、流程再塑以及日益加剧的竞争和我行自身发展的内在需求，都将对全行各个业务部门提出迫切要求：如何在有效防范风险的前提下谋求新的发展，如何在审慎经营的架构下谋求管理水平的提高，如何构建新的体制下的业务操作流程，这一系列的问题都需要我们切实的解决好。明年，授信评审部将以务实的工作作风，严谨的管理措施，紧密围绕总行制订的发展方针和工作思路，认真贯彻总行各项会议精神，抓落实、求创新，主动认真、积极高效的完成领导交办的各项工作，为商行的发展履好职、站好岗！
银行授信用信总结 第8篇
论文摘要：落后地区农村信用社的发展：1．明晰产权关系，完善法人治理结构；2．强化内部控制，防范经营风险；3．国家对经济落后地区农村信用社应实行扶持政策，逐步消化历史包袱，为信用社的经营发展创造宽松的环境；4．努力降低不良贷款，提高农村信用社抗风险能力；5．改革用工制度，提高员工综合素质。
我国农村信用社较之发达国家的信用社有着特殊的历史背景和自身的运作规律，而且全国各地信用社所处经济、地理环境差异很大，因此，盲目效仿国外模式不可取，全国统一模式也缺乏可行性，而必须按经济区域对农村信用社管理体制进行不同模式的规范。因而，针对落后地区农村信用社现状，对农村信用社今后的发展提出几点建议。
一、明晰产权关系，完善法人治理结构
几年来，农村信用社深入细致地开展了改革规范的管理工作，但没有从根本上彻底明确产权问题，而产权关系不明，法人治理结构也就无从谈起。产权明晰的具体思路是：
1．正确认清农村信用社产权的实质
根据《民法通则》规定，产权最基本的内容是指财产所有权，即财产的所有者依法对自己的财产享有占有、使用、收益和处置的权利。在社会经济运行中，为适应更多地获取经济利益的需要，会产生财产所有权与法律上的所有者相分离的状况，即在财产法律意义上的所有权的基础上衍生出经济意义上的所有权或称“法人财产权”，也就是非财产所有者由于实际经营属于财产所有者的财产，而对这些财产享有的占有、使用及在一定限度内依法享有的收益、处置和排他性的权利。所有者的权利称为原始产权，经营者的权利称为派生产权。因此，现代意义上的产权是指财产所有者的原始产权和建立在其基础上的派生产权。
基于产权的上述法律内涵及市场经济中“谁投资，谁所有，谁收益”的原则，农村信用社的产权涵盖两个方面：一是不仅包括人股社员初始人股形成资产的所有权，还应包括人股社员凭借收益权能够取走收益的所有权，以及人股社员未能取走的但归人社员集体所有的历年积累形成的集体所有权，这部分产权称为原始产权。二是农村信用社作为经营主体拥有法律所规定的对人股社员资产享有的占有、使用、收益、处分和排他性的派生权利。
2．在明晰产权关系的基础上，农村信用社必须按照现代企业制度，科学合理地建立和完善法人治理结构，具体来讲，就是要实行民主管理，建立起决策、执行、监督各司其职，各负其责，相对独立，相互配合，相互监督，相互制约的运行机制。首先是要依据我国信用社的特点和实际，尽快制定《合作金融法》，以法律形式将法人治理结构固定下来，使信用社的各项业务依法运转。其次是改革社员代表大会制度，让其真正行使职权。我国农村信用社的社员代表大会制度是从1984年起就开始建立起来的，但l7年过去了，这一制度仍流于形式，社员参与信用社经营管理的积极性仍然未能调动起来，信用社经营者侵犯所有者权益的问题普遍存在。完善法人治理结构，必须还权于社员，行使真正意义上的社员民主管理，确保社员代表大会依法独立行使职能。社员代表大会应该有审议理事会工作报告，选举理、监事会成员，任命理、监事会主任、副主任，接受和处理社员代表议案，审批年度决算分配，修改章程等实质性权力。第三是严格规定理事长和信用社主任不得由一人担任，严格理事会领导下的主任负责制。第四是要切实发挥理事会的职权，理事会要在社员代表大会闭会期，认真行使其权力，履行其职责，真正对社员代表大会负责，不仅要负责业务发展的年度规划，业务经营的决策，而且要负责员工的行为规范管理和制定财务操作规范及制度等。第五是要建立名副其实的监事会，要充分履行《社章》赋予的监督职能，及时听取和收集来自全体社员的意见和要求，使监事会真正承担起制约的权力和责任，主要包括对信用社业务和财务的审计权，对理事会成员的_权，对理事会、主任重大决策的否决权等。只有通过充分发挥决策、经营、监督三套班子的智慧和才能，确保农村信用社的经营管理水平得到较大提高，业务经营状况和经营成果才能得到彻底改观。
二、强化内部控制，防范经营风险
金融业作为经营货币的特殊企业，防范和控制风险始终是最重要的工作，而内部控制又是控制风险的关键。远从巴林银行倒闭、et本大和银行l0亿美元的巨额损失，近到系统内发生的经济案件，无一不是金融机构内部人员违规操作、内部控制不严所致。因此，建立合理、有效的内控机制具有现实意义。
1．决策体系建设
农村信用社要按决策系统、执行系统、监督反馈系统相互制衡的原则进行内部控制组织结构的设置。无论理事长还是班子成员，都不能违反或超越决策程序，经营班子要在其职责和权限内行使职权，内部监督系统要建立各项业务风险评价、内部控制状况的检查评价与对违规违章行为的处罚制度。同时要注重理事、监事、主任及其他高级管理人员的能力、品行及资历的考察和了解，建立高层人员信息档案，并进行动态监控。通过考察个人历史背景资料，确定其从业经验、行为规律及能力；通过考核目前业绩状况，判定其业务创造及控制能力；根据综合考察结果，决定其职位的去留及岗位的调整，从决策系统上确保决策指令的合规合法性，并做到分工明细，相互制衡。
2．建立健全业务风险防范机制
为有效控制信贷风险，农村信用社应按照《农村信用社章程》、《农村信用社联合社章程》和《担保法》、《贷款通则》，建立授权分责的信贷管理体制。信贷审查机构负责贷款审查，贷款审查委员会负责贷款审批，严格实行“审贷分离”、“分级审批”制度，将贷款调查管理、审查认定、检查监督职责分解，互相制约，确保信贷决策的科学性。同时建立贷款保障制度，提足呆账准备金，对历史遗留下来的呆账，人民银行、财政部门要给予倾斜政策，促其“消化、吸收”，增强农村信用社的再生能力，提高资本充足率。
严格执行资产负债比例管理的有关规定，调整信贷结构，使资产多元化。在全面实行资产负债比例管理基础上，严格控制单户贷款比例等指标，对包括本、外币在内的资金交易、证券交易等项表内表外业务，建立完善的内部监督与风险防范制度。尤其在主营业务即信贷业务上，要建立有效的内部控制制度，优化信贷资产结构，预防、降低信贷风险，提高信贷资产质量。
按照授权分责、监督制约、账务核对、安全谨慎原则建立严密的会计控制制度。会计记录、账务处理、成果核算等完全独立，会计部门只接受其主管领导，会计主管不参与具体经营业务，保障财务、会计信息的完整性、准确性、客观性与有效性。
建立统一法人管理和法人授权授信为主要特征的内部授权、授信管理制度。信用社对其分社以及信贷人员的授权授信要定期检查，确保授权、授信适当，权限及额度不突破，各种授权均以书面形式确认并逐级下达，各项业务均按业务授权进行审核批准，特别授权业务要经过特别审核批准。
农村信用社经营管理活动是否符合国家法规、特别是经济金融方面的法律法规，是否能有效地防范来自内部及外部的欺诈活动，关系到农村信用社的安全与稳定。违规、违法及欺诈所导致的风险，不仅产生于农村信用社内部，而且产生于一些外部监管部门，因此，农村信用社要通过教育、示范、监督与技术控制，防止农村信用社与违法犯罪活动的联系，避免内部欺诈、犯罪和卷入外部欺诈陷阱。
建立科学的计算机系统风险控制制度。对计算机系统的项目立项、设计、开发、测试、运行、维修等全部过程严格管理，明确业务主管部门与稽核监督部门的职责，严格进行业务主管、软件设计人员、业务操作及技术维修人员权限划分，严禁系统设计、软件开发等技术人员介入实际业务操作，将风险控制制度、指标及规程等项内容进行计算机程序化处理，形成一个完整的系统，然后将其用于风险管理之中。
三、国家对经济落后地区农村信用 社应实行扶持政策，逐步消化历史包袱，为信用社的经营发展创造宽松的环境
首先，中央银行应加大对农村信用社支持力度。农村信用社由于体制原因，每个信用社都是独立的法人，这种信用社之间的相对独立性，就单个信用社而言，在激烈的同业竞争中就显得势单力薄，相对于大银行其存款稳定性较差，当出现支付风险时应变能力弱，对外部救助的依赖性较强。信用社的这种比较劣势，出现支付危机不可避免，因此，中央银行需要加大再贷款支持力度。中央银行用于支农的再贷款，应合理确定使用期限。信用社拿再贷款支农，回收贷款受农业生产周期和自然灾害的影响，其不确定因素很多，一遇自然灾害，贷款不能按期收回，而中央银行又限期必须收回再贷款，这就使农村信用社一时难以应付，所以，中央银行的再贷款应结合当地农村经济发展状况适当延长，并以一年以上为宜，且当农村遭受自然灾害时，允许延期归还。从实质上真正体现中央银行对农村信用社的扶持。
其次，对农村信用社实行优惠利率，即适当提高农村信用存款准备金利率，农村信用社组织资金成本比商业银行高，而且落后的农业地区农村信用社贷款发放受季节影响较大，多数是春放秋收，一年中资金闲置的时间较长。由于规模小，不具备参加全国性资金市场的条件，资金找不到出路，只得长期转存人民银行，形成利率倒挂。建议比照邮政储蓄转存款利率计付农村信用社转存款利息，人民银行连续七次下调利率，金融机构在人民银行的准备金月利率已降到1．725％o，而邮政储蓄在人民银行的转存款月利率，仍为3．83％o，比金融机构在人行存款的月利率还高2．105个千分点，较高的邮政转存款月利率不仅提高了人民银行的宏观调控成本，而且为邮政储蓄的增长起了推动作用，而邮政储蓄在零风险情况下享受高支付，显然不符合风险和收益对称的基本常识，从有利于农村经济发展角度来看，经济落后地区县级以下邮政储蓄机构早该全部撤销。
第三，应取消在开户管理上对农村信用社的歧视性规定。客户根据自己的经营或服务性质，比较哪家金融机构的服务功能、服务态度、服务质量后做出自主选择，各级政府和中央银行不能自上而下的指定某种款项存放哪家银行、某部门必须在某银行开户，这样就在政策上用行政手段形成了大银行的垄断经营，造成了对农村信用社的歧视。应允许客户在合法合规前提下自主选择开户银行，禁止垄断经营，给农村信用社创造一个公平竞争的政策环境。
第四，央行要为农村信用社提供结算服务。一个银行的发展史，就是一部结算发展史，结算服务是商业银行、信用社金融服务的一个重要方面。行社脱钩以来韵经营实践表明：结算渠道不畅、资(现)金流通梗塞是制约农村信用社经营和发展的一大瓶颈。在农村信用联社建立独立的结算体系之前，基层央行要结合实际，高效率地承担对农村信用社的结算服务，借以提高农村信用社服务农村、服务农业、服务农民的融资水平，增强农村信用社的凝聚力。
四、努力降低不良贷款，提高农村信用社抗风险能力
要实现不良贷款占比、不良贷款总额“双降”目标，需要从市场定位、机制转换、政策、监管等各个方面人手，才能实现农村信用社“双降”目标和企业经营出效益、社会经济稳步增长的“双赢”局面。
1．正确定位，把握投向
落后地区农村信用社要对自己的生存发展空间要有正确的认识，其信贷投向应充分“小额、流动、分散”特点，服务对象以支持“三农”及广大个体、私营等中小企业为主，避免与国有商业银行比贷款大户、比贷款规模，前些年贷款“垒大户”产生了大量不良贷款已是个明证。因此，农村信用社应及时调整信贷投向，对产权不明晰和不能实施有效抵押担保的企业贷款应逐步实施市场退出机制，新增贷款要适应农业产业结构调整的需要，加大对农户和个体私营企业的信贷支持，并办理有效的抵押担保。
2．完善机制，强化管理
首先要成立信贷资产风险管理部门，来行使信贷风险监测、风险评估、风险预警和风险管理的职能。第二要加强对信贷管理制度建立和执行力度，健全信贷决策制度，贷审分离制度，贷款“三查”制度，授权授信制度等一系列管理制度及实际操作中的严格执行。第三要进一步健全贷款经营管理责任制和责任追究制度，建立责、权、利相配套的考核制度，确立“谁发放贷款、谁负责收回，谁造成风险、谁承担责任”的贷款基本原则，对离职信贷人员实行离职审计制度，违规造成的风险要追究责任。
3．加强监管，发挥有效制约作用
人民银行加强对农村信用社资产质量的监管是降低不良贷款的有效手段。一是要加强对新增贷款和大户贷款的监管，对造成新增贷款风险的信用社进行分类监管，按新增贷款不良占比高低分别实行约见谈话、专项业务考试、新增贷款事后报送稽核、开展新增贷款质量检查等分类监管措施。对大户贷款要关注以转制名义实行企业分立、以企业法人名义的贷款和以社团贷款形式变相“垒大户”以逃避人民银行监管的现象。二要加大对违规现象的查处力度，有查不究或处理不力是造成有章不循的主要原因之一，要从根本上消灭有章不循贷款行为的随意性和盲目性。三要加强对人的管理，农村信用社高级管理人员是“抓降”工作的关键因素，要通过对降低不良占比和不良贷款总额与任期考核挂钩，建立起资产质量改善的绩效考核机制，形成奖惩分明，以经营业绩来决定任职资格的管理办法。
4．营造良好的“抓降”环境
一是打击逃废金融债行为，营造良好的信用环境，“抓降”工作在良好的信用环境这个外部条件下，能收到事半功倍的效果，最终使信用社与企业之间的资金流动走向良性循环，但创建良好信用环境离不开政府、人行和工商、司法等部门的有机配合。二是政府部门主动承担起防化农村信用社风险的职责，农村信用社作为地方性金融机构，为支持农村经济发展作出了应有的贡献，在清理整顿城市信用社和基金会过程中，也为地方政府排忧解难，有效缓解了地方政府清理整顿压力，同样，对防范化解农村信用社金融风险，地方政府也应主动承担起职责，把有效改善农村信用社经营状况、降低信用社风险当作促进地方金融与经济发展良性互动的有力措施，在保全农村信用社资产、抵债资产处理、解决农民贷款抵押难等方面给予政策支持。三是上级管理部门要为农村信用社发展解决后顾之忧，上级管理部门特别是市(地)联社一级主要承担对基层联社的行业服务与管理职能，而不要干预基层社的经营或直接开展经营业务，在抓降问题上，以引导农村信用社端正经营方向、督促联社建立和执行信贷管理内控制度、经营管理责任追究制度为主，组织开展对信贷资产质量及管理状况的检查、信贷人员培训，协调同地方政府和各部门的关系也是市(地)联社义不容辞的职责。
五、改革用工制度，提高员工综合素质
落后地区农村信用社现有人员素质问题成了制约农村信用社发展的重要因素，必须采取有效措施尽快改变这一被动局面。一是建立能上能下的用人机制，盘活人才存量，市、县联社要像建立资产台账一样建好“人才库”，充分掌握人才家底，并进行合理使用，在倡导引进人才的同时，更要向内挖掘潜力，对有真才实学、有发展后劲和潜质的青年员工，要有目的地进行锻炼、压担子，给他4ftg’l造机会，争取条件，促其快速成长。大力提倡人才的上下交流和异地交流，将市、县联社管理层中那些年轻的高学历人才下派基层担任领导工作，既能让他们在一线得到锻炼，又能快速缓解基层专业人才缺乏的矛盾。在用人制度上，必须坚持“能者上、平者让、庸者下”的原则，在人才的选拔上，坚持公开、公平、公正，在动态竞争中选拔人才，做到唯才是举，量才录用，对一些不会干事、干不了事、不想干事的人员要毫不手软地端掉他们的交椅乃至饭碗，对工作中卓有成效、贡献较大的业务骨干、技术尖子，要给予职称评聘、住房分配、工资晋级等方面的优先或奖励，给人才以充分的价值体现。
二是建立能进能出的用工机制，优化人才增量，从“进”的方面来说，在保持系统编制不增加的前提下，利用员工的自然减员、退休、退养指标，由省、市联社面向社会公开招聘一批高学历专门人才，分配到县以下基层社工作；从“出”的方面来说，抓住全面实行人事劳资制度改革的契机，对那些难以胜任本职工作的人员可采取买断工龄、解除劳动合同等有效办法进行清退。
银行授信用信总结 第9篇
授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。
表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。
商业银行不得对以下用途的业务进行授信：
客户未按国家规定取得以下有效批准文件之一的，或虽然取得，但属于化整为零、越权或变相越权和超授权批准的，商业银行不得提供授信：
商业银行授信决策做出后，授信条件发生变更的，商业银行应依有关法律、法规或相应的合同条款重新决策或变更授信。
综合授信是指商业银行在对综合授信客户的财务状况和信用风险进行综合评估的基础上，确定能够和愿意承担的风险总量，即最高综合授信额度，并加以集中统一控制的信用风险管理制度。综合授信的对象一般只能是法人，综合授信的形式是一揽子授信，即贷款、打包放款、进口押汇、出口押汇、贴现、信用证、保函、承兑汇票等不同形式的授信都要置于该客户的授信额度上限以内，以便集中统一管理和有效控制信用风险。实行综合授信，对客户来说，既获得了银行的信用支持，解决了资金困难，又减少了资金占压。对银行来说，则争取和稳定了优质客户，推动了各种信用业务的发展，增强了自身的竞争力，并有效地控制了信用风险。同时，实行综合授信，简化了授信的手续。只要在综合授信额度内，客户根据需要可以随时向银行提出授信申请，银行可以立即放款，简化了内部审批的程序，提高了工作效率，实现了一次签约，多次授信。因此，综合授信已得到银行的普遍采用。
综合授信额度是指银行为客户核定的短期授信业务的存量管理指标，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，中行公司业务部门均可快速向客户提供短期授信，即企业可便捷地循环使用银行的短期授信资金，从而满足客户对金融服务快捷性和便利性的要求。上述短期授信业务包括期限在一年以内（含一年）的贷款，开证、保函、押汇等，其中，投标保函、履约保函、预付款保函、关税付款保函和海事保函的期限可放宽到一年以上。
最高综合授信额度是指商业银行在对单一法人客户的风险和财务状况进行综合评估的基础上，确定的能够和愿意承担的风险总量。
银行授信与贷款的区别
授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的总的概念。贷款是银行或其他信用机构向借款人所作的借款，须在一定期限内归还，并支付利息。客户对银行的需求不仅包括贷款，还有票据、信用证等。授信包括了银行的表内、表外业务，开信用证也要授信。
银行授信分类基本授信是指商业银行根据国家信贷政策和每个地区客户的基本情况所确定的信用额度。特别授信是指根据国家政策、市场情况变化及客户经营的临时需要，对特别项目及超过基本授信额度所给予的授信，特别授信的额度是一次性的，不可循环使用。
内部授信是指商业银行在对单一法人客户或集团性客户的风险和财务状况进行综合评价的基础上，核定最高综合授信额度。作为商业银行内部控制客户信用风险的最高限额，该授信额度不与客户见面，由商业银行审批客户单项信用需求时内部掌握使用。针对客户确定的用于内部控制的授信额度是商业银行的商业秘密，不得以任何形式对外泄露。
公开授信是指商业银行对符合一定条件的单一法人客户或集团性客户，在对其风险和财务状况进行综合评价的基础上，就核定的综合授信额度，与客户签订授信协议，使客户在一定时期和核定的额度内能够便捷地使用银行信用。公开授信必须与客户签订公开授信协议，协议中须载明公开授信额度的金额、有效期及使用条件。每次使用信用的期限要根据其具体用途按相关规定执行
内部授信与公开授信在操作上的区别一是申请环节不同。公开授信是银企双方的经济合同，具有法律效力，因此必须由客户要约，提出申请，商业银行承诺同意公开授信，构成符合《合同法》规定的授信合同。内部授信是商业银行内部控制客户信用风险的管理制度，不具有法律效力，因此不需申请。二是担保环节不同。公开授信原则上要求采取最高额担保，而内部授信则无担保要求。三是内部授信不需与企业签订授信协议，而公开授信必须签订协议。四是用信不同。公开授信的.客户可以随时向商业银行申请提款，而不需要繁琐的逐级审批手续，而一般授信的用信须严格按授权权限办理手续。
企业要贷款，属于对公业务。首先，银行信贷审批中心对企业的资质审核一个额度→企业提供所需材料→经各个审批部门的审批→授信完成，授信层结束（有审批额度，授信期限等等信息）。
然后就是用信，在审批结束后，授信有效期内，可以办理相关的信贷业务（此业务必须是审批批复通过的业务）。
授信审批流程在授信有效期内只走一遍，每次做业务在未超过授信有效期和授信额度之前，办理业务直接到用信层就好，用信流程一般不是很复杂，就是看看额度，合同，期限，利率对不对之类的，没有异常不会再用信卡你放不了款的。
授信是对企业资质的评价判断，授予我行的信用给你，简称贷款审批。
用信是企业已有我行对你的信用，使用我行的信用叫用信，简称额度使用。
授信额度是指由银行批准的可以向公司客户借贷的或已经贷出的最高贷款本金限额。授信额度就是判断企业最大的偿债能力，是对企业经营能力和现金流状况的综合评价的结果，银行相信企业在这个金额范围内有足够的清偿能力，以控制企业的偿债能力风险。
授信额度的分类
授信额度一般可分为单笔贷款授信额度、借款企业额度和集团借款企业额度。
单笔贷款授信额度是指单独被批准的贷款授信额度。该额度一般不允许重复借贷；最高限定于各类授信贷款最高的本金暴露额度。借款企业额度是指银行授予某个公司客户一笔以上贷款的授信额度总和。该额度也包括来自贷款汇率问题的风险敞口。集团授信额度是指银行授予集团各个成员授信额度总和。对于有复杂结构的集团组织要关注如下几方面潜在的信用风险：贷款资金在集团内部成员间转移；集团内部的资金流用于其他债务清偿；集团内其他成员对公司客户的不良影响。授信、贷款、融资有区别
有相互联系有有区别的三个概念。授信，一般是银行对满足条件的客户给与授信。授信的内容，涵盖的金融业务多。常见的是银行与单位借款人签订综合授信额度，在此额度下，借款人可以提用额度贷款，开立银行承兑汇票占用部分额度，在银行额度下对外出具保函等等。而贷款，就是我们通常所说的贷款了。是商业银行最常见也最重要的资产业务。融资，站在银行角度看，为客户融资手段多样，主要还是贷款。站在客户，比如一家企业的角度看，他的融资渠道、方式就很多了，增发股票、发行债券、找银行贷款、关联企业借款等等都是融资方式。
授信贷款是指贷款人或者企业在银行批准的授信贷款额度和有效期内可根据实际情况循环使用的人民币担保贷款。额度和有效期内，可以滚动贷款，但总额不能超过授信余额。在授信额度下，借款人可以提用额度贷款，开立银行承兑汇票占用部分额度，在银行额度下对外出具保函等等。授信贷款类似于信用卡的额度，但授信贷款一般需要抵押或者担保，是有利息的。其中授信额度指银行在一定金额及期限内，向借款人发放的可循环使用的授信2。贷款银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加自身的累积。
贷款一般是一次性的行为，授信是额度和时间内多次可循环。授信的特点（1）一次授信，循环使用，随用随还，一次授信后，在约定的时间和额度内随借随用随还；
（2）凭证贷款，手续简便，借款人依据授信合同办理授信业务，银行不再重新进行授信调查、审批；
（3）如果为综合授信额度，借款人除了可以获得贷款外，还可以办理授信合同规定的开立承兑汇票、国际结算融资等业务。
银行授信用信总结 第10篇
20xx年以来，用电部门总体工作在中心领导的正确领导下、各班组的配合下，以安全为中心、以抓狠电费回收和用电管理工作为重点，通过全员的辛苦努力，顺利、圆满的完成了各项工作任务指标。用电管理部门下分为四个小组，分别有校、装、抄、收、核合为一体的用电管理。用电管理工作主要是业务扩充，用电变更，抄、收、核和与用电客户签订供用电合同等事项，现将部门一年来的工作情况总结如下：
一、装校表班和业扩人员认真履行用电报装手续
优化业扩报装流程，为客户提供一站式服务，方便用户，做到服务理念追求真诚，服务内容追求规范，服务形象追求品牌，服务品质追求一流，尽量满足用户的需求为宗旨。今年新装表319个，表坏换表98个，追回补收电度14947千瓦时，查出违章窃电共4宗，补收电度共57229千瓦时，拆除表共有45个，到年底止与三相用电户签订供用电合同共78份。
二、抄表班按抄表日志
基本按时按质完成每月抄表任务。准确计量客户用电量，保证电力交易的公平、公正、透明。加强电能表和计量装置的管理，提高电能表的“三率”，采取一切措施，使客户电能表调前合格率达到规定标准。并发现异常电表及时开出传票份，送给有关部门进行处理。年初抄表户数15887个，今年年尾抄表户数16206个，增加抄表数319个，增加占2％。
三、营业收费班在做好收费
同时认真做好窗口的咨询工作，礼貌待客、百问不厌的服务态度。营业窗口作为与客户直接打交道的服务窗口,一直始终不渝推行供电承诺制服务，始终铬记“优质服务，永无止境”的服务理念，实行“一站妥”和无双休日制度。农村收费组为服务用户，风雨无阻按期下乡收费。为提高工作效率，在所领导的支持下，于去年七月份实行手提电脑收费，让客户能够得到快捷、简便的优质服务。在资金运载方面，提供专车接送，确保资金安全。今年全年共收电费万元，当年电费回收率完成，旧欠电费回收率完成％。在大家的共同努力下，确保了各项工作指标的完成。
四、电脑室认真做好电费核算
复核工作，对新电费数据今年共复核57万次，复核出异常行码电表36次，并及时送到有关部门核查，电费复核的及时准确直接影响到电费核算质量，正因为领导的高度重视和工作做到细腻，使核算工作质量大大提高，电费核算差错率远远低于；用户归档319次，换表拆除归档共3343次，对归档案复核共7500次；报表统计72次。同时，严格执行各项电费管理制度，新装用户建帐立卡工作合理化、电量调整及电费退补工作规范化业扩变更传单处理严格化，使各项工作能够井然有序进展。
五、20xx年工作重点及措施
（一）认真贯彻落实广东电网公司20xx年安全生产电视电话会议的精神，并根据省局和潮州供电局的相关要求规定，从今年开始建立各级安全生产问现制，把安全工作摆在重于一切，先于一切的首要位置。切实加强现场管理，规范基建、大修和技改王工程的安全管理及措施，消除安全隐患，杜绝违章违规行为。
（二）继续开展“创先”、“优质服务”活动的实施力度，全面推行和实施《供电服务承诺》完善企业内部管理，树立行业新风尚，把创先工作推向深入。
（三）加大电费回收力度，采取因地制宜，行之有效的管理措施和责任制，完善落实《***供电营业所20xx年度电费回收考核细则》，做到有章可循、有法可依、审时度势，确保电费按期结零。
（四）严格执行《财务管理制度》，加强预算管理和内部控制，提高资金运营效益，为企业生产经营活动提供强有力的财务支持。
随着当地工农业生产发展的需要，供电量的增加，工作量也增加，大家都以主人翁的姿态，勤勤谨谨、爱岗敬业为重，不怕风吹、日晒、雨淋、辛勤地在各个岗位耕耘着。总结过去，展望未来，在今年度虽然取得了一定的成绩，但也存在许多困难和问题。我们有信心在上级党委的带领下，扬长避短，注重工作成效，争取在20xx年取得更好的成绩回报本所。
最后，预祝本所全体同仁，身体健康，家庭幸福；***
供电所事业蒸蒸日上！
银行授信用信总结 第11篇
一、“三农”金融服务现状
近年来，中央及省委、省政府重视和改进农村金融工作，金融监管部门不断出台新举措，化解农村金融服务工作中的矛盾，加之相关各类金融机构做出的积极努力，“三农”金融服务状况明显得到改善：农业银行提出重新回归农村市场，其推出的惠农卡在农户授信方面已初见成效；农业发展银行积极拓宽商业性经营领域，其在农村基础设施的信贷投放大量增加；邮政储蓄银行挂牌成立，开启了资产类业务，其农户贷款、小额贷款已逐步推开；村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助组织等三类新型机构发展迅速，在所建区域已开始发挥一定的作用；传统的农信机构实施了重大的体制改革，从而使这类机构的经营管理状况得到持续改善，在“三农”金融服务中发挥了重要作用。但是，在广大以农业为主的农村地区，仍然不同程度地存在着“三农”金融服务不足的问题，像苏北这些传统的广大农业地区仍然主要依靠农村信用社提供基本的金融服务。唯此一家，客观上便存在着“独木难撑”和市场垄断之嫌，有些地区群众仍把农信社当作一个行政单位来对待，到农信社办事还需经过类似行政审批等壁垒森严的各种程序。同时，这些地区往往资金相对匮乏，使其成为一种紧缺资源，农民与农信社谈判便处于不能对等的地位，农信社高高在上，其服务意识、产品开发、业务模式等提高缓慢。反映在农贷利率上，这些地区一般较高，维持在10％左右，而邮政储蓄的农户贷款利率为％，小额贷款公司利率更高达20～25％。农信社存贷比高企，流动性紧张，一般都在80％以上，个别机构甚至超过100％，依靠省联社等调剂资金才能支撑其开展业务。
反观苏州、无锡等苏南地区，由于县域经济发达，农业所占比重甚少，而金融机构林立(一般有10多家各类国有、股份制银行等)，市场竞争激烈，所以贷款利率被大幅压低，一般在6％左右。而农商行(苏南的农信机构全部改制为农村商业银行，是全国最早的试点地区)的存贷比也被激烈的市场竞争所压低，一般只有50～60％；农信机构受到所在经营区域的严格限制，即使有资金也难以在其他地区放贷、做业务。
二、两项创新举措
(一)“跨区域、组团式、全覆盖”南北金融对接。为解决“三农”金融服务不足的问题，我们引导苏南实力雄厚的众多农村商业银行到苏北设立分支机构，把苏南农商行相对领先的服务意识、资金、技术、产品等带到苏北。这样，一方面可以打破苏北县域主要由农信社机构独家经营带来的相对垄断及“独木难撑”的局面，另一方面又扩展了苏南农商行的发展空间，为其开展资产业务提供了一个大有用武之地。
我们首先选择宿迁和淮安两市作为试点地区，组织苏南8家农商行以“跨区域、组团式、全覆盖”的方式，整体在两个市的所有11个县市区设立异地支行。这一举措得到当地政府、企业、群众的热烈欢迎，政府出台了相关优惠政策予以鼓励。农商行积极响应，争先恐后地跑到这两个市“结对子”，只用了3个月时间，11家支行全部开业，并发展顺利，成效显著。在试点成功的基础上，2010年3月，我们决定开展农村金融南北对接二期工程，推动苏南农商行到徐州、连云港、盐城等苏北其他地区整体设立异地支行，争取再用3个月的时间，实现苏北每个县区都拥有一家苏南农商行的异地支行。同时支持已设立的农商行异地支行在当地乡镇设立二级支行，进一步增强苏北金融供给，增强农村金融市场竞争。这项工作也引起了社会广泛关注，被称为江苏金融的“南水北调”。
(二)设计与推广“阳光信贷”。“阳光信贷”，是基层农信机构在长期的业务工作中探索和总结出的一套信贷管理模式和操作方法，具体来说，是指银行将贷款调查、授信、定价、操作流程和公开承诺服务等全过程置于社会公众和银行自身的有效监督之下，让客户了解银行办理贷款的流程，让银行了解客户经营和资信状况，以增强双方互信，达到满足信贷服务需求、提高信贷风险管理水平的目的。其核心内容是农信机构总部对基层网点的信贷业务，从以往由信贷人员、分管主任及主任单线审批发放的传统模式，改变为以客户为中心并建立统一的授信和流程控制体系。具体需经过农户信息采集、授信评议、确定授信额度、授信审批与公示、签订合同与用信、贷后回访与检查等多个环节，从而形成一整套相对完善的授信管理制度。其中最重要的改变是将原来由支行单独授信的业务管理模式改由机构总部统一组织授信工作，并由专门的工作组来进行。授信工作组的成员除了总部、分支机构的人员之外，还选择在当地有信誉、有责任感和了解地区经济情况并被群众公认的村干部或知名人士参加。授信工作组开展工作的方法，首先是根据实地调查，全面收集掌握农户的资产负债、信誉、经营、担保情况等信息，录入专门开发的农户档案管理系统，再据此开展对客户的信用评分工作。为了确保评议结果公平公正，还专门由行政村有公信力、影响力和责任心的人员组成评议小组，确定每个农户的可授信额度。其次，将授信额度张榜公示，并提供举报电话以接受群众监督；再根据群众反映的情况与问题，酌情进行调整，以使授信额度更加严格、合理。如果按照这套程序严格走下来，农信机构授信过程便完全置于“阳光”之下，最后授权专业信贷人员在额度之内进行审批。通常还采取逐村集中签约或在分支机构面签合同等形式，并要求农户夫妻双方、担保人同时在现场签名，等等，形成一整套成熟的操作流程。
“阳光信贷”最早由泰州、宿迁等地的农信机构发明和实行，并在实践中不断完善、成熟，后由当地银监分局在该市加以总结和推广，效果逐步显现。截至2009年9月末统计，宿迁市农村中小金融机构共有115个农村支行，其中推广“阳光信贷”的支行已达103个；他们共调查农户94万多户，完成授信近60万户，授信面达到％；授信金额约190亿元，比原有贷款存量多贷115亿元。这一方面说明基层农户信贷业务有需求、有市场，另一方面也反映出在传统的授信管理体制下农户信贷的满足率较低，“三农”金融服务确实存在一定的不足。“阳光信贷”的推广，受到当地政府和农户的广泛欢迎，被宿迁市委、政府评为2009年度十大“惠民工程”。我们在充分调研的基础上，经过反复的研究、讨论、修改等，于2009年的最后一天终于以《江苏银监局关于加快推进农村中小金融机构阳光信贷工作的指导意见》正式发文，在全省范围内推广“阳光信贷”的成功做法。
三、破解“三农”金融服务不足难题的整体设想